驚喜不驚喜――一張帶芯片的銀行卡，無須輸密碼也不用我簽名，POS機上一揮，在一定額度內即可完成支付；意外不意外――這么“強大”的功能，不用我知道也無須我認可，已經被默認開通。

這種“一揮即付”的功能叫作小額免密免簽支付，是中國銀聯為提升客戶體驗，為持卡人提供的一種小額快速支付服務。自2015年產生之日起，就是默認開通。近日，因中國銀聯宣布將小額免密免簽單筆支付限額由300元提升至1000元，這一功能引起各方關注。然而記者在多家銀行進行全流程辦卡體驗后發現，無論是人工辦卡還是自助領卡，都沒有得到有關小額免密免簽支付功能已默認開通的風險提示。

默認開通很“頑強”――想要關閉不容易

在中國郵政儲蓄銀行廈門某網點，記者提出要辦理一張借記卡后，被要求填寫一張紙質《個人賬戶申請書》，該申請書背面包含《中國郵政儲蓄銀行個人存款賬戶管理協議》在內的3份使用協議。

仔細閱讀相關協議后記者發現，上述協議均未對小額免密免簽支付功能進行任何闡述或提示。在柜臺履行相關開卡手續的過程中，銀行工作人員全程未提示記者小額免密免簽支付功能已默認開通。

在離開柜臺前，記者詢問該工作人員是否還有提示信息，該工作人員才說：“有個免密免簽支付的東西……”而當記者提出關閉此功能時，經過一番操作后，工作人員表示“無法關閉，系統一直提示錯誤信息”。

在建設銀行長春某網點，記者嘗試關閉信用卡和借記卡的小額免密免簽支付功能。在操作信用卡時，功能被順利關閉。但是對于借記卡，工作人員則稱功能無法關閉，只能把免密免簽限額調整為0，“反正調成0也就用不了了，不用擔心。”這位工作人員說。

蹊蹺的是，記者此前拿著該借記卡在自助機器查詢時，小額免密免簽功能顯示為關閉，但在柜臺查詢卻是開通狀態，對此銀行工作人員也表示無法解釋。

各家對此各有說法

“這項功能是默認開通的，不需要征得用戶同意，就像銀行卡能刷卡交易一樣。”記者就小額免密免簽支付功能的開通方式咨詢銀聯客服時，得到這樣的答復。而多家銀行的客服卻回復說，這項功能是銀聯芯片卡本身具備的，銀行只是按規定發卡。

中國銀聯官方在14日給記者的回函中指出：小額雙免業務在業務開展之初即重視持卡人權益的保護，并通過業務規則明確了發卡銀行應向持卡人告知小額雙免的業務，保護持卡人的選擇權與知情權。

中國銀行客服人員在解答“非常用卡被盜刷如何處理”的疑問時表示，用戶首先應保管好自己的卡片，如該卡并非本人常用卡，為避免盜刷風險，建議“將卡片放在抽屜里”。

可萬一卡真被盜刷了怎么辦？銀聯官網的信息稱，銀聯卡小額免密免簽支付功能適用的銀聯芯片卡相比其他支付方式安全性更高，目前在全球范圍內還未發生過因芯片銀行卡被復制導致偽卡欺詐的實際案例。并且，中國銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供了72小時失卡保障服務。

這項72小時失卡保障服務究竟是什么？結合銀聯和各銀行客服的回復，以及銀聯的官網信息記者得知：持卡人在掛失前72小時內的盜刷金額銀聯會給予賠付，但如果發生損失的時間超出72小時，則無法賠付。同時該條款限定，每位持卡人每年最高累計賠付上限為3萬元。

記者在一些銀行網點以普通持卡人身份進行相關業務咨詢時，有銀行工作人員表示，他們自己已經關閉了小額免密免簽支付功能。

專家建議由“默認開啟”轉為“詢問開啟”

業內專家指出，銀聯和銀行將用戶銀行卡的小額免密免簽支付默認開通，忽略了用戶的知情選擇權，容易為雙方埋下法律風險。

福建瀛坤律師事務所張翼騰律師認為，銀行卡密碼或簽名是銀行在非柜臺層面識別持卡人身份的唯一憑據，亦是用戶授權銀行劃款的重要憑據，如果銀行未對用戶提示并得到其明確授權而開通小額免密免簽支付功能，有侵犯用戶合法權益之嫌。

廈門大學法學院助理教授汪東升則建議，銀行卡的小額雙免業務可借鑒支付領域的“詢問開啟”模式，在用戶辦卡時，由銀行向用戶做出功能說明和風險提示，由用戶自行選擇是否開啟。這樣的操作方法既能保障諸如老年人等特殊群體的相關權益，也可兼顧對小額雙免業務有需求的持卡用戶。