文：向善財(cái)經(jīng)

近日，上海市十六屆人大會(huì)三次會(huì)議預(yù)備會(huì)后，市人大代表朱柯丁再次追問(wèn)騷擾電話整治情況。

朱柯丁在會(huì)上表示，去年已經(jīng)提交過(guò)關(guān)于騷擾電話營(yíng)銷的建議，但是今年依舊屢禁不絕，尤其是金融行業(yè)，騷擾電話頻發(fā)區(qū)。朱柯丁說(shuō)，“就我本人來(lái)說(shuō)，有段時(shí)間一天能接到好幾個(gè)騷擾電話，都是問(wèn)我要不要辦理貸款”。

其實(shí)在去年，關(guān)于以微眾銀行為代表的騷擾性電話營(yíng)銷就引起了廣泛的熱議，對(duì)此，微眾銀行表示自己也冤枉，微眾銀行發(fā)表聲明稱，其僅通過(guò)官方電話和企業(yè)微信與客戶進(jìn)行聯(lián)系，并指出近期的一系列騷擾電話事件均系不法分子冒充所為。

面對(duì)騷擾電話難以解決的問(wèn)題，朱柯丁表示，今年將繼續(xù)提交一份《關(guān)于進(jìn)一步整治以微眾銀行為代表的騷擾性電話營(yíng)銷的建議》。

微眾銀行心里苦，業(yè)務(wù)成為了“騷擾電話”源泉？

作為中國(guó)首家開業(yè)的民營(yíng)銀行，為何微眾銀行成為了不法分子熱愛(ài)的偽裝對(duì)象？

向善財(cái)經(jīng)認(rèn)為可能是微眾銀行知名度高、用戶基礎(chǔ)廣泛，為自己業(yè)務(wù)帶來(lái)營(yíng)收的同時(shí)，也給予了犯罪分子實(shí)施詐騙的空間。

微眾銀行背靠大樹好乘涼，旗下有“微粒貸”等產(chǎn)品，可以面向社交網(wǎng)絡(luò)的用戶，這巨頭旗下的這兩款國(guó)民級(jí)軟件的含金量不用多說(shuō)，產(chǎn)品面臨的群體何其廣泛。

而且“微粒貸”等產(chǎn)品吸引力大，比如“微粒貸”是中國(guó)首款無(wú)抵押線上企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，這為許多小微企業(yè)無(wú)法在大型銀行貸款解決了難題，吸引力高的同時(shí)，由于無(wú)需抵押、線上辦理業(yè)務(wù)等特點(diǎn)，也讓詐騙分子看中了其潛在的線上詐騙利益。

從這個(gè)角度看，微眾銀行在打騷擾電話上，確實(shí)有點(diǎn)啞巴吃黃連。

騷擾電話雖然不是微眾銀行打的，但內(nèi)部合規(guī)上微眾銀行在去年卻吃了一張“紅牌”。

2024年9月份，微眾銀行收到了一張來(lái)自央行的天價(jià)罰單，數(shù)額高達(dá)1387萬(wàn)，這不是個(gè)小數(shù)目了，而且對(duì)五位部門負(fù)責(zé)人共計(jì)處罰24.75萬(wàn)元。

處罰原因如下：1、違反賬戶管理規(guī)定；2、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；3、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；4、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；5、與身份不明的客戶進(jìn)行交易。

不過(guò)這已經(jīng)是過(guò)去時(shí)，微眾銀行表示早已經(jīng)完成整改。

過(guò)去的問(wèn)題雖已解決，未來(lái)面對(duì)的問(wèn)題又如何應(yīng)對(duì)？對(duì)于微眾銀行而言，2024年并不是一個(gè)平凡的一年，除了收到“紅牌”，業(yè)績(jī)也迎來(lái)自成立以來(lái)最大的考驗(yàn)。

2024年上半年，微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收196.38億元，同比下降0.03%，只能說(shuō)是微降，但從微眾銀行歷史來(lái)看，這是微眾銀行成立以來(lái)首次出現(xiàn)營(yíng)收下降的情況，其并不是一個(gè)好的征兆。

從2020年至2023年，微眾銀行的營(yíng)收分別為198.81億元、270億元、354億元、393.61億元；同比分別增長(zhǎng)為33.69%、35.76%、31.03%、11.3%。

微眾銀行的凈利潤(rùn)雖然還在增長(zhǎng)，但增速也開始放緩，2024年上半年，微眾銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)15.8%，而2020年至2023年，增速?gòu)奈聪禄?0%以下，2021年甚至增長(zhǎng)達(dá)到38.87%。

與此同時(shí)，微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況也好像要走向不好的一方，2024年上半年，微眾銀行的不良貸款率為1.65%，相比2023年底的1.46%，上漲了0.19%，而在19年前，微眾銀行的不良貸款率一直在0.7%以下，最近今年開始走高；

撥備覆蓋率為312.69%，相比2023年的352.64%，減少了了39.95%。

撥備覆蓋率是衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要指標(biāo)，撥備覆蓋率越高說(shuō)明銀行應(yīng)對(duì)不良貸款的資金越充足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，反之亦然。

一直是民營(yíng)銀行的老大哥，為何如今也會(huì)面臨業(yè)績(jī)承壓和資產(chǎn)質(zhì)量下降的問(wèn)題？

這還要從業(yè)務(wù)說(shuō)起，微眾銀行的個(gè)人貸款消費(fèi)貸憑借著大股東給予的流量，網(wǎng)貸的便利性及門檻低等原因，能迅速把產(chǎn)品推廣至大眾，以“微粒貸”為主的消費(fèi)貸也成為了微眾銀行的主要業(yè)務(wù)。

但平臺(tái)流量的競(jìng)爭(zhēng)近兩年在不斷加劇，隨著抖音等內(nèi)容型平臺(tái)進(jìn)軍網(wǎng)貸，民營(yíng)行業(yè)貸款的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越大，微眾銀行的流量紅利也開始見頂。

比如據(jù)馨金融披露，抖音放貸規(guī)模已經(jīng)突破5000億大關(guān)，要知道，在2023年初，抖音貸款規(guī)模還不足千億。

另外，微眾銀行的業(yè)務(wù)偏向于下沉市場(chǎng)，截止2023年底，“微粒貸”業(yè)務(wù)客戶中，超過(guò)81%的為非白領(lǐng)從業(yè)者，大約85%的為大專或以下學(xué)歷，并且也為一部分個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主提供貸款，這些群體融資相對(duì)較難，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，微眾銀行為其提供金融服務(wù)同時(shí)，也加大了自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度。

微眾銀行如今遇營(yíng)收增長(zhǎng)瓶頸，風(fēng)險(xiǎn)上升等情況，雪上加霜的是，大股東也開始減持微眾銀行。

據(jù)天眼查APP顯示，2024年上半年，大股東減持了微眾銀行8454萬(wàn)股股份。

部分客戶欠債還錢難，微眾銀行有何“張良計(jì)”？

市場(chǎng)上也有部分聲音認(rèn)為，微眾銀行存在著聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，騰訊不看好微眾銀行未來(lái)的發(fā)展，從而選擇減持。

據(jù)黑貓投訴查詢得知，微眾銀行除了被人假冒打騷擾電話外，可能也存在著暴力催收相關(guān)的問(wèn)題。

關(guān)于暴力催收，其實(shí)微眾銀行分別于2020年與2022年作出過(guò)回應(yīng)，都表示持續(xù)加強(qiáng)催收的規(guī)范性。

但時(shí)隔幾年，微眾銀行相關(guān)暴力催收的投訴卻越來(lái)越多，做出的回應(yīng)，似乎沒(méi)有產(chǎn)生抑制相關(guān)投訴的作用。

當(dāng)然，黑貓投訴作為第三方匿名投訴平臺(tái)，真實(shí)性有待商榷。

不過(guò)投訴量確實(shí)不少，搜索微眾銀行，結(jié)果高達(dá)19889條。

如果真的存在暴力催收等問(wèn)題，那可能會(huì)對(duì)其產(chǎn)生怎樣的影響?

首先，這可能嚴(yán)重侵犯了用戶的合法權(quán)益，使得用戶對(duì)微眾銀行的信任度大幅度下降，不利于獲取新用戶，會(huì)影響到業(yè)務(wù)長(zhǎng)期的發(fā)展。

同時(shí)，會(huì)加大微眾銀行的受監(jiān)管壓力，暴力催收可能違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，該辦法明確指出禁止商業(yè)銀行與暴力催收等違規(guī)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

暴力催收事件容易引發(fā)廣泛的社會(huì)關(guān)注，會(huì)引起社會(huì)對(duì)微眾銀行的質(zhì)疑，給予微眾銀行帶來(lái)巨大的輿論壓力，可能造成微眾銀行品牌聲譽(yù)受損。

如果真如網(wǎng)友在黑貓投訴爆料的那樣，那么這種問(wèn)題的發(fā)生也從側(cè)面佐證了微眾銀行傾向于下沉市場(chǎng)放貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)營(yíng)收下滑、風(fēng)險(xiǎn)加大，微眾銀行都做了哪些？

一方面微眾銀行開始調(diào)整業(yè)務(wù)比重，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，比如通過(guò)微業(yè)貸來(lái)加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度；一方面通過(guò)尋找新的業(yè)務(wù)模式，來(lái)減少對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品的依賴程度，比如通過(guò)與眾多財(cái)富管理機(jī)構(gòu)合作，來(lái)豐富財(cái)富管理產(chǎn)品供給。

另外，微眾銀行招聘業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持崗（委外運(yùn)營(yíng)）和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)支持崗（法訴），通過(guò)招聘相關(guān)人員，來(lái)監(jiān)督外包催收機(jī)構(gòu)以及運(yùn)用法律訴訟方式應(yīng)對(duì)逾期貸款，旨在提高合法合規(guī)的催收效率，減少暴力催收的發(fā)生。

在內(nèi)部管理上，微眾銀行董事長(zhǎng)股民在內(nèi)部會(huì)議上發(fā)言，號(hào)召員工“卷起來(lái)”，要求員工早上班、多加班，并對(duì)一些業(yè)務(wù)提出了降本增效的方法。

降本增效是企業(yè)應(yīng)對(duì)業(yè)績(jī)承壓時(shí)常見的情況，微眾銀行如此做也很合理，但這可能引起了打工人的不滿，畢竟內(nèi)卷承壓的是員工，此消息一出，就沖進(jìn)了熱搜榜，評(píng)論區(qū)充滿了爭(zhēng)議。

其實(shí)面對(duì)如今的難題，微眾銀行能打的牌還有很多，畢竟一直是民營(yíng)銀行的龍頭，底蘊(yùn)還是有的。

一是微眾銀行深化科技金融創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化AI大模型的應(yīng)用。近兩年，AI大模型越來(lái)越火，許多行業(yè)開始發(fā)揮AI的賦能作用，許多金融機(jī)構(gòu)也開始實(shí)施“AI+金融”，微眾銀行也不例外。

而且微眾銀行能夠持續(xù)為自家的AI模型優(yōu)化，利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷以及提供更精準(zhǔn)的客戶個(gè)性化服務(wù)，并且利用AI進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，增強(qiáng)評(píng)估的科學(xué)性，減少不良貸款的發(fā)生率。

二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，通過(guò)完善數(shù)據(jù)治理體系及推進(jìn)隱私計(jì)算技術(shù)運(yùn)用，來(lái)減少發(fā)生客戶數(shù)據(jù)泄露的可能，幫助客戶減少收到騷擾電話等情況的發(fā)生。

三是探索多元化的催收體系，利用新技術(shù)優(yōu)化催收流程。比如專家劉曉春曾建議，通過(guò)新技術(shù)實(shí)現(xiàn)逾期貸款的批量訴訟，例如批量制作法律卷宗、批量受理案件等，以提高催收效率并保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

最后，業(yè)績(jī)承壓是每個(gè)企業(yè)都會(huì)面對(duì)的問(wèn)題，微眾銀行此次可以借助業(yè)績(jī)承壓的問(wèn)題來(lái)改革自身公司的發(fā)展戰(zhàn)略及管理方式，說(shuō)不定會(huì)有意外的收獲，另外，風(fēng)險(xiǎn)的上升也意味著微眾銀行能夠重新審視自己的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

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