深圳市金融辦官網(wǎng)發(fā)布的《金融行業(yè)區(qū)塊鏈平臺技術(shù)規(guī)范（征求意見稿）》之征求意見日期正式截止。本次征求意見就從10月中旬開始，11月8日前截止。預計不久之后，深圳市金融辦將推出該技術(shù)規(guī)范的正式版。《金融行業(yè)區(qū)塊鏈平臺技術(shù)規(guī)范》是深圳市地方標準。《金融行業(yè)區(qū)塊鏈平臺技術(shù)規(guī)范》規(guī)定了金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺的功能組件、分層框架及技術(shù)規(guī)范。所使用的體系化方法，重點關(guān)注金融區(qū)塊鏈服務的功能架構(gòu)和技術(shù)規(guī)范。適用于深圳市企業(yè)參考功能視圖以建設金融區(qū)塊鏈和分布式賬本系統(tǒng)、參考技術(shù)規(guī)范開展金融區(qū)塊鏈和分布式賬本服務，并不適用于直接構(gòu)建金融區(qū)塊鏈服務的具體解決方案、技術(shù)實現(xiàn)與部署。

在國外，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)，特別是在抵押貸款方面有著尤為重要的作用。

區(qū)塊鏈與抵押貸款

全球住宅抵押貸款市場的估值約為31萬億美元。66%的美國人都有房貸在身，而這一比例在英國和中國則高達70%。抵押貸款過程中產(chǎn)生的費用通常在房產(chǎn)價格的2%至5%之間變動，包括經(jīng)紀人費用、貸款手續(xù)費、貸款審批費、公證費、法律費和產(chǎn)權(quán)費。這意味著對于價值25萬美元的房子，買家還要支付5000美元到12,500美元以獲取抵押貸款。

抵押貸款的流程是高度集中化的，并且有中間商參與。這些中間商會將自己漲價的部分算入到總成本中。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)則可以解決這種暗箱操作的問題。普華永道的一份報告指出：

“區(qū)塊鏈技術(shù)可以從根本上改變消費者購買房屋的過程，改變金融機構(gòu)處理抵押貸款的方式。 具體而言，該項技術(shù)可以消除抵押貸款流程中的成本和摩擦，創(chuàng)建正確無誤的、廉潔的交易記錄，并近乎實時地完成結(jié)算。”

穆迪公司表示，基于區(qū)塊鏈的申請流程每年節(jié)省的成本可能高達17億美元，前巴克萊銀行的老板安東尼·詹金斯認為，區(qū)塊鏈所節(jié)省的時間也同樣重要：

“在將來，抵押貸款在10分鐘內(nèi)獲得審批、信用證在兩分鐘內(nèi)發(fā)放等諸如此類的事情能輕易做到。”

但這些說法是否真的切合實際？區(qū)塊鏈的影響究竟在哪里？關(guān)注公眾號“幣圈才哥”，免費獲取幣圈操作指南和自媒體運營寶典。

抵押貸款申請流程的瓶頸

傳統(tǒng)的抵押貸款申請流程導致了三個主要問題：成本增加，處理時間延長，缺乏透明度。

當前的交易流程需要第三方人員參與：信用機構(gòu)幫忙評估貸款資格，審批方計算和確保抵押貸款提取的準確性，評估師提供最新的房地產(chǎn)估值，律師起草法律文件，最后由地契管理局對所有權(quán)進行確認和更新。

上述的每一種職能都可能有著龐大的行政人員團隊來處理實際的文書工作。2015年，普華永道報告稱“平均每筆抵押貸款申請的文件頁數(shù)在500頁左右，這一數(shù)字近年來不斷上升，未曾下降”。不過，其他報告稱這一數(shù)字可能高達2,000頁。

交易每經(jīng)過一次中介方都會在總成本的基礎上增加房產(chǎn)價值1％到2％的中介費用。但是，中介方增加的不僅僅是費用，每個中介方都會增加他們處理流程所需的天數(shù)，從而導致漫長的抵押貸款處理過程。

最后，所需的申請文檔缺乏透明度。銀行賬戶、地契和政府記錄由不同的機構(gòu)持有。當某人申請抵押貸款時，經(jīng)紀人，信貸機構(gòu)，銀行人員和其他第三方代理人需要訪問這些信息，以確定是否應當批準貸款。訪問權(quán)限通常要經(jīng)由手動處理，例如發(fā)送電子郵件請求，然后在幾天后通過電子郵件接收請求的信息。關(guān)注公眾號“幣圈才哥”，免費獲取幣圈操作指南和自媒體運營寶典。

一旦抵押貸款獲得批準，每個中介方都需要更新相同的信息，即地契需要證明房產(chǎn)已經(jīng)易手，銀行現(xiàn)在將根據(jù)您的姓名記錄抵押貸款，以便信貸機構(gòu)可以在您未來申請貸款時訪問該記錄。

這也是手動完成的，每次傳遞信息時，它都會從一個分類帳移動到另一個分類帳。這不僅需要額外的第三方代理來確認這些交易，而且這意味著這種依賴紙張的（主要是手動的）流程容易出現(xiàn)人為錯誤，從而進一步導致時間延長和成本增加。

區(qū)塊鏈如何應用于抵押貸款流程？

銀行需要依靠評估師、律師事務所、信貸機構(gòu)等提供的準確信息對信貸額度進行審批。如果所有必需信息都安全地存儲在分布式網(wǎng)絡上，每個中介方更新自己那部分信息，銀行可以輕松檢索他們需要從該網(wǎng)絡中獲得的各種信息，而不必依賴于和各第三方提供商的人員進行紙質(zhì)溝通。這些信息包括法律文件、財產(chǎn)估值和地契的數(shù)字化副本。

區(qū)塊鏈可用于為每處房產(chǎn)創(chuàng)建數(shù)字ID，從而使該房產(chǎn)可在網(wǎng)絡上追蹤。除了使房地產(chǎn)市場更具流動性，單純從抵押貸款申請的角度來看，這個數(shù)字ID將包括一條所有權(quán)鏈和當前的市場估值，使銀行能夠快速核實當前的所有權(quán)狀態(tài)或確認市場價格，從而可能弱化對地契的檢查和與評估師的交流。

分布式賬本技術(shù)還可以更進一步，通過應用智能合約消除對某些中介機構(gòu)的需求。智能合約可以預編程為僅在完成某些條件后執(zhí)行，例如，只有在抵押貸款文件經(jīng)過數(shù)字簽署后，借款銀行已經(jīng)批準抵押貸款并且資金已轉(zhuǎn)移到賣方的銀行后，才會將請求的資金發(fā)放給賣方。

這將導致一個結(jié)果：高身價的律師在抵押貸款申請鏈中的某些角色可能會變得多余。數(shù)字業(yè)務咨詢和技術(shù)服務提供商Synechron估計，由于刪除中間商而節(jié)省的成本可以輕松達到數(shù)十億：

“通過自動化和保護抵押貸款流程，基于區(qū)塊鏈的系統(tǒng)可以協(xié)調(diào)和識別代理商和中介機構(gòu)，并可以降低金融機構(gòu)的運營成本、費用和欺詐。我們預計，對一家傳統(tǒng)的抵押貸款機構(gòu)而言，其價值977億美元的貸款登記簿將節(jié)省1.77億美元。”

眾咨詢顧問還認為申請審批時間將大大減少：

“區(qū)塊鏈技術(shù)有望將整個抵押貸款價值鏈的總交易時間縮短25％，從40天減少到30天。如果國家政府建立一個基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)權(quán)登記處，預計總交易時間將進一步下降25％，縮短至20天。”

采用案例

中國國有銀行——交通銀行利用區(qū)塊鏈在2018年9月發(fā)行了價值13億美元的數(shù)字抵押貸款，而世界第四大銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡上發(fā)放了價值約30萬美元的農(nóng)業(yè)用地貸款。關(guān)注公眾號“幣圈才哥”，免費獲取幣圈操作指南和自媒體運營寶典。

同樣，在俄羅斯，奧地利奧合國際銀行股份有限公司的子公司通過一個名為Masterchain的區(qū)塊鏈平臺發(fā)布了全數(shù)字抵押貸款，這是一個由俄羅斯銀行發(fā)起的基于以太坊的平臺，可確保銀行與其他金融機構(gòu)之間快速安全的通信，并允許用戶快速確認客戶數(shù)據(jù)的準確性。

完整的抵押貸款文件發(fā)布在建立在Masterchain上的DDS（去中心化存款系統(tǒng)）中，然后通過電子簽名進行驗證并發(fā)送到州財產(chǎn)登記處進行檢查。在檢查并簽署所有文件后，將簽發(fā)抵押貸款令牌，并和銀行進行文件存儲。

中國銀行香港分行（BOCHK）使用區(qū)塊鏈處理其85％的同抵押貸款相關(guān)的房地產(chǎn)估值。根據(jù)該銀行信息技術(shù)總經(jīng)理鄭松巖的說法，需要用這些房產(chǎn)估值來準確計算每月抵押貸款還款額：

“過去，銀行和房地產(chǎn)評估師必須交換傳真和電子郵件，以制作和交付實物證書。現(xiàn)在，在區(qū)塊鏈上，這個過程在幾秒鐘內(nèi)就可以完成。”

還有一些初創(chuàng)公司也正在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來簡化抵押貸款的申請流程。

Moneycatcha利用區(qū)塊鏈讓貸款申請更便宜、更快速，能夠提供兩種基于區(qū)塊鏈的解決方案。 Homechain是一種端到端的區(qū)塊鏈解決方案，可以從第三方數(shù)據(jù)提供商（包括土地管理局和政府機構(gòu)）快速安全地檢索和驗證數(shù)據(jù)，而Regchain則用于貸款申請中的實時風險監(jiān)控。 正如公司創(chuàng)始人露絲?哈瑟利所說：

“我們提供的應用程序編程接口提供了一系列優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)，并定期對其進行更新，因此我們可以在30秒內(nèi)為任何機構(gòu)提供最新、準確的房屋貸款組合視圖。”

Block66是另一家希望利用該技術(shù)提高透明度、簡化資本配置和克服地域借貸限制的初創(chuàng)公司。他們的目標是創(chuàng)建一個經(jīng)過預先審查的借款人市場，貸款人可以隨后進入這個市場。根據(jù)Block66首席執(zhí)行官喬·馬卡姆(Joe Markham)的說法，他們的平臺正在開發(fā)一種新的抵押貸款平臺：

“我們的區(qū)塊鏈平臺將存儲政府法規(guī)、貸方提供的內(nèi)部指導，以及直接從消息源頭獲得的申請人及其財產(chǎn)的信息。”

包括Homelend在內(nèi)的其他創(chuàng)業(yè)公司，也使用區(qū)塊鏈進行眾籌抵押，這是通過點對點平臺以及使用類似概念的Viva Network實現(xiàn)的。

在中國區(qū)塊鏈技術(shù)正在被廣泛應用

在我國，區(qū)塊鏈技術(shù)正在蓬勃發(fā)展，大量的主流機構(gòu)加入了區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)行列，而且最近一個月以來，相關(guān)區(qū)塊鏈應用正在逐漸落地。

在11月8日，沃爾瑪超市開出首張商超類區(qū)塊鏈電子發(fā)票，實現(xiàn)了區(qū)塊鏈落地場景版圖的再一次擴大。據(jù)了解，消費者在結(jié)賬后，不僅可以通過手機自助申請開票，還能實現(xiàn)一鍵報銷。對于商家而言，區(qū)塊鏈電子發(fā)票可節(jié)省企業(yè)的開票時間和人工成本；對于消費者而言，可實現(xiàn)發(fā)票的申領、獲取和查驗，做到即時報銷和入賬，實現(xiàn)“交易即開票，開票即報銷”。目前深圳市稅務局已將41戶企業(yè)納入首批試點企業(yè)范圍。

而在即將到來的雙十一電商節(jié)，螞蟻金服宣布，將區(qū)塊鏈技術(shù)首次全面地應用到今年的“天貓雙十一”活動，螞蟻區(qū)塊鏈商品溯源技術(shù)將應用于鉆石、進口奶粉、美妝、保健品、五常大米、茅臺等1.5億件商品，區(qū)塊鏈技術(shù)有著數(shù)據(jù)公開透明、不可篡改、充分共享的特點，應用在長鏈路、高價值的商品追溯上，區(qū)別于過往商家自主錄入商品信息，能夠?qū)崿F(xiàn)永久溯源、防止信息虛假，有助于保障消費者權(quán)益。

這些使用區(qū)塊鏈技術(shù)溯源的商品，用戶只要打開支付寶、天貓、淘寶掃一掃，就能看到這些商品從海外采購到國內(nèi)配送等重要環(huán)節(jié)的全鏈路信息。區(qū)塊鏈技術(shù)相當于為每一件商品附上唯一的“身份證”。

不僅在溯源方面，螞蟻金服還在將區(qū)塊鏈技術(shù)利用在小微企業(yè)融資這一塊。目前，螞蟻金服通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了在供應鏈中應收賬款的高效、可信流轉(zhuǎn)，幫助供應鏈上的小微企業(yè)更容易、更低成本地獲得融資，有效提升供應鏈。

除了螞蟻金服，平安銀行也在利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決融資問題。平安銀行搭建的供應鏈應收賬款服務平臺“SAS”就是通過區(qū)塊鏈技術(shù)的去信任特性來確認交易的真實性，從而給核心企業(yè)上游的中小企業(yè)發(fā)放貸款。

而人民銀行副行長范一飛認為，“當新金融遇上大科技，金融的根本痛點得到緩解。在本輪的科技浪潮中，區(qū)塊鏈與人工智能將作為核心技術(shù)，或?qū)氐赘脑旖鹑谛袠I(yè)。”關(guān)注公眾號“幣圈才哥”，免費獲取幣圈操作指南和自媒體運營寶典。