數(shù)字金融正在成為天貓雙11商家做生意的“新武器”。

　　支付寶聯(lián)合網(wǎng)商銀行發(fā)布的天貓雙11商家端報(bào)告顯示，今年天貓雙11，網(wǎng)商銀行為300多萬中小商家提供3000億貸款資金支持，幫助商家解決備貨資金周轉(zhuǎn)難題。

　　與此同時(shí)，天貓商家為線上800萬雙11商品開通花唄分期免息，線下也有越來越多的商家貼出本店支持花唄的店招，以吸引消費(fèi)者。

　　300萬中小商家貸款輸血到位  商家付1塊利息賺2塊利潤

　　來自慈溪的天貓商家余雪輝最近很是忙碌，他一邊申請了網(wǎng)商銀行的信用貸款，投入開發(fā)了一款三明治早餐機(jī)，一邊通過花唄分期免息等方式，吸引消費(fèi)者。雙11預(yù)售期間，這款早餐機(jī)的銷量比預(yù)計(jì)多2倍。“賣的太火爆了，預(yù)備的貨源都告罄了！”

　　網(wǎng)商貸助力多備貨，花唄分期助力多賣貨——靈活運(yùn)用這兩大數(shù)字金融法寶的余雪輝，是萬千小商家的代表之一。天貓雙11進(jìn)入第11年，是消費(fèi)者的狂歡節(jié)，也是品牌和商家增長的良機(jī)，更是拉動內(nèi)需的新動力。

　　兵馬未動，糧草先行，貸款需求是商家備貨溫度的晴雨表。《天貓雙11貸款報(bào)告》顯示，今年雙11，商家在備戰(zhàn)期間，人均貸款7次，有15萬商家甚至超過了100次，需求十分旺盛。

　　作為貸款的提供方，網(wǎng)商銀行行長金曉龍分析說，這一方面是因?yàn)椋F(xiàn)在天貓雙11的貸款服務(wù)已經(jīng)支持商家從開店到推廣、增值的全鏈路，另一方面，也是商家的生意經(jīng)算得好。

　　四川康定的商家張大姐，2012年以來，在網(wǎng)商銀行貸款累計(jì)高達(dá)5000筆，最小一筆只有3塊錢。因?yàn)樘l繁，客服團(tuán)隊(duì)特地聯(lián)系她，怕她不知道這是貸款，沒想到大姐說得頭頭是道。“一有訂單就來借款，訂單大就多借，小就少借，賺錢了立馬還，每筆只用幾天，這樣利息付得少。”幾年下來，她的銷量從每年10萬做到每年200多萬，5000多次借款，沒有一次逾期！

　　很多像張大姐一樣的中小商家認(rèn)為，貸款可以有效促進(jìn)自己的生意。調(diào)研顯示，70%商家認(rèn)為1元利息可以換回2元利潤，貸款是能夠把生意做大的辦法。為滿足這些貸款需求，今年雙11，僅網(wǎng)商銀行與其合作機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款金額就將達(dá)到3000億元，同比增長50%。

　　“本店可用花唄”成新招牌 商家開通花唄銷售增38%

　　通過貸款新增的貨品，如何更好地銷售給客戶，商家開始看到消費(fèi)金融的作用。移動支付滲透率的提升，讓商家掛出“本店可用支付寶”的招牌成為平常，但今年雙11，商家的店招又有新動作——“本店可用花唄”。作為支付寶的服務(wù)商，云縱集團(tuán)感受特別強(qiáng)烈。“雙11期間，光是消化商家要求開通花唄的需求，就讓我們不得不臨時(shí)增加人手。”

　　云縱集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人牧月介紹，雙11期間，在很多三四線甚至五六線城市，要求開通支付寶的商家大幅增多，問及原因的時(shí)候，多數(shù)商家都表示因?yàn)橄M(fèi)者對于使用花唄支付有需求。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，幾家支付寶ISV的平均數(shù)據(jù)顯示為了更好的滿足消費(fèi)者需求，促進(jìn)成交，要求開通花唄收款功能的商家，比日常增加了8成。在天貓的品牌旗艦店里，幾乎所有商家都把支持花唄分期免息作為賣點(diǎn)。

　　特別是教育、培訓(xùn)類的商家，在天貓雙11通過開通花唄分期、并且免利息的方式降低報(bào)名門檻，銷量增長明顯。以正保遠(yuǎn)程教育的中級會計(jì)師培訓(xùn)課程為例，每天上課的學(xué)費(fèi)只需要1塊錢左右，這個(gè)課程雙11以來銷量是日常的8倍多。

　　螞蟻金服數(shù)字金融總裁黃浩指出，開通花唄能夠提高交易額，幫助商家更好地做生意。花唄的數(shù)據(jù)顯示，在非雙11期間，商家開通花唄以后，交易額平均就能提高38%，交易用戶平均增加32%。這個(gè)效應(yīng)在雙11期間更加明顯：天貓雙11預(yù)售期間，花唄分期拉動下，交易額增速最快的類目是個(gè)人清潔、寵物商品和保健食品，增幅分別達(dá)到了20倍、5倍和4.6倍。

　　中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，天貓雙11商家的新金融故事，是觀察中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的新窗口，是踐行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的試驗(yàn)田。在助力普惠金融的同時(shí)作用于供給側(cè)和消費(fèi)端，激活潛在消費(fèi)需求，提升金融供給的效率，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，讓雙11真正成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康增長的推動力量。

　　消費(fèi)金融市場需求旺盛 螞蟻金服發(fā)起行業(yè)社會責(zé)任倡議

　　“為幫助商家更好地做生意，此次天貓雙11，螞蟻金服有兩個(gè)新嘗試，一是為商家提供一鍵貼息功能，目前天貓商家已經(jīng)為800萬商品開通了花唄分期免息；二是根據(jù)場景為商家提供金融工具，在居然之家等家裝場景提供借唄‘居秒貸’的專項(xiàng)額度。”黃浩介紹。

　　不過，這樣的安排也沒有完全滿足市場的需求。雙11前夕，花唄的商家客服熱線中，40%的商家是來咨詢?nèi)绾伍_通花唄的，較平時(shí)增加了一倍。

　　與巨大需求相比，我國消費(fèi)信貸的可獲得率卻并不高。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室的《2019中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國6成的成年人無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處獲得消費(fèi)信貸服務(wù)。西南財(cái)大的調(diào)研顯示，中國家庭消費(fèi)信貸參與率僅為13.7%，不到美國四分之一。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)甘犁教授據(jù)此建議，應(yīng)鼓勵(lì)有場景的消費(fèi)信貸，同時(shí)促進(jìn)普惠型場景類消費(fèi)信貸的發(fā)展，定向解決我國數(shù)億消費(fèi)信貸不足人群的普惠性貸款難題，推動我國消費(fèi)下沉。

　　“在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，市場需求和供給之間還存在巨大差距。一個(gè)平臺的力量是有限的。”黃浩指出，要滿足大眾對消費(fèi)信貸的需求，需要更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。雙方在資金、流量、技術(shù)和數(shù)據(jù)上優(yōu)勢互補(bǔ)，通過聯(lián)營但又獨(dú)立風(fēng)控的方式，去推動這個(gè)市場健康、穩(wěn)定地發(fā)展壯大。

　　在新金融助力商家成長，拉動內(nèi)需的過程中，也出現(xiàn)了一些不規(guī)范、不理性的行業(yè)現(xiàn)象。對此，螞蟻金服發(fā)起了《消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)社會責(zé)任倡議》，提醒消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，做到授信克制、利率適當(dāng)、數(shù)據(jù)安全、貸后管理文明、持牌經(jīng)營、獨(dú)立風(fēng)控、拒絕兜底。