近日，一篇“中騰信宣布將其TO B合作模式升級(jí)為2.0，推出金融科技路由器，將與螞蟻平安爭奪千億市場(chǎng)蛋糕，生態(tài)玩法估值可期百億美金”的稿子引起探長注意到。

文章顯示，中騰信已服務(wù)中航信托、外貿(mào)信托、百信銀行等數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)，有成熟的資金資產(chǎn)對(duì)接經(jīng)驗(yàn)；自營資產(chǎn)小花科技累計(jì)撮合資產(chǎn)超300億，用戶規(guī)模超過3800萬。

探長讀財(cái)注意到，中騰信定位專注獲客與風(fēng)控的金融科技服務(wù)商。2014年1月由中信產(chǎn)業(yè)基金等共同投資成立，注冊(cè)資本1.83億元。

中騰信官網(wǎng)披露，其服務(wù)體系包括智能銷售管理、風(fēng)控技術(shù)輔助，以及科技賦能。

智能銷售管理——針對(duì)不同年齡段、不同借款習(xí)慣的工薪階層長尾客戶，中騰信以覆蓋線上線下的組合銷售體系，為金融機(jī)構(gòu)提供全覆蓋的智能銷售管理。

風(fēng)控技術(shù)輔助——中騰信與多家權(quán)威征信機(jī)構(gòu)合作，并加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，充分覆蓋各類消費(fèi)信貸人群的信用數(shù)據(jù)。通過自主研發(fā)的決策引擎系統(tǒng)、反欺詐偵測(cè)系統(tǒng)及催收系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)提供全流程的風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)。

科技賦能——中騰信及小花錢包以聲紋識(shí)別、人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，結(jié)合智能風(fēng)控機(jī)器學(xué)習(xí)方法，為金融機(jī)構(gòu)提升獲客及風(fēng)控效率，提供科技服務(wù)和支持。

產(chǎn)品與服務(wù)包括智能獲客、智能風(fēng)控、智能機(jī)器人、自動(dòng)建模、一站式信貸解決方案、智能催收。

表面上看，中騰信是一家金融科技公司，但實(shí)際上，中騰信的主營業(yè)務(wù)是現(xiàn)金貸。

中騰信退出小花科技，黃爽接任董事長

探長讀財(cái)注意到，小花錢包官網(wǎng)資料顯示，小花錢包隸屬于小花網(wǎng)絡(luò)科技（深圳）有限公司，而聚投訴網(wǎng)站資料顯示，小花錢包由小花（廈門）互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營。

企查查資料顯示，小花（廈門）互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司已更名為曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司。而小花網(wǎng)絡(luò)科技（深圳）有限公司（原小花互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)（深圳）有限公司）成立于2015年6月19日，注冊(cè)資本1000萬人民幣，法人代表周波，唯一股東為曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（簡稱：“曉花科技”）。

“曉花科技”成立于2015年12月30日，注冊(cè)資本6000萬人民幣，法人代表周波，股東為西藏山南信商投資管理有限公司（25.14%）、西藏泓杉投資管理中心（有限合伙）（20%）、北京中信投資中心（有限合伙）（13.11%）、西藏磐盟創(chuàng)業(yè)投資管理中心（有限合伙）（13.11%）等12個(gè)股東。其中，大股東西藏山南信商投資管理有限公司由中信產(chǎn)業(yè)基金100%控股。

值得注意的是，“曉花科技”股東剛剛發(fā)生股權(quán)變更。2019年11月15日，西藏泓杉投資管理中心(有限合伙)和中騰信金融信息服務(wù)(上海)有限公司（簡稱：“中騰信”）退出“曉花科技”股東之列。與此同時(shí)，董事備案新增張迎昊（董事）、黃爽（董事長）。

據(jù)自媒體“新流財(cái)經(jīng)”報(bào)道，百度副總裁黃爽（前陸金所執(zhí)委）加盟中信產(chǎn)業(yè)基金，并成為合伙人統(tǒng)管消費(fèi)金融事務(wù)。由此推測(cè)，“曉花科技”董事長黃爽與百度前副總裁很可能為同一人。

綜上不難發(fā)現(xiàn)，中騰信雖然退出“曉花科技”股東之列，但無非是將旗下公司變成關(guān)聯(lián)公司。探長讀財(cái)注意到，雖然“曉花科技”股權(quán)已發(fā)生變更，但小花錢包APP簡介仍為，小花科技（“曉花科技”）2015年由中騰信出資設(shè)立，公司成立以來發(fā)展迅速，已成為中騰信的重要支柱。

小花錢包被指砍頭息，綜合年化費(fèi)率48%

正如小花錢包簡介所述，中騰信的支柱業(yè)務(wù)是現(xiàn)金貸，而非其宣傳的金融科技。

探長讀財(cái)注意到，小花錢包在聚投訴共有7174件投訴，解決量3983，解決率56%，在黑貓投訴共有576條投訴，已回復(fù)36條，已完成投訴30條。

10月29日，網(wǎng)友在黑貓投訴小花錢包強(qiáng)制購買保險(xiǎn)，涉嫌砍頭息。根據(jù)網(wǎng)友描述及截圖，其貸款本金10000元，合同金額12519元，貸款起止時(shí)間為2019年8月13日-2020年7月7日，貸款期數(shù)為10期，借款人意外保障計(jì)劃142.72元。根據(jù)借款協(xié)議，2519元為麻袋財(cái)富收取的居間服務(wù)費(fèi)（自借款本金總額發(fā)放至資金存管戶后全部收取），綜合貸款成本34.35%。

因該網(wǎng)友未披露還款計(jì)劃列表，無法計(jì)算該筆貸款的綜合費(fèi)率。事實(shí)上，即使合同披露綜合成本34.35%未超紅線，但強(qiáng)制用戶購買意外險(xiǎn)已然違反監(jiān)管規(guī)定。另外，網(wǎng)友實(shí)際貸款10000元，合同金額12519元，其中2519元服務(wù)費(fèi)被麻袋財(cái)富一次性扣除，涉嫌強(qiáng)制收取“砍頭息”。

上述網(wǎng)友遇到的情況并非個(gè)例，11月21日，黃先生在聚投訴中騰信陰陽合同、砍頭息。

根據(jù)黃先生描述，其2017年12月在中騰信APP申請(qǐng)借款38000元，到賬金額38000，但合同金額為48900，分24期還款，每期還2229.5元，合計(jì)共需還款53520元，目前已還22期，要求平臺(tái)按照監(jiān)管規(guī)定減除和退還費(fèi)用并結(jié)清賬單。

根據(jù)其附上的截圖，以IRR公式計(jì)算，中騰信貸款年化費(fèi)率為35%，資金撮合方為麻袋財(cái)富（原麻袋理財(cái)）。

除了被投訴陰陽合同、砍頭息，也有網(wǎng)友投訴中騰信“高利貸”。

2019年11月21日，常先生在聚投訴發(fā)帖稱，中騰信網(wǎng)貸利率高達(dá)47.99%，超過高利貸利率標(biāo)準(zhǔn)的兩倍。

常先生稱，本人于2018年6月份在中騰信申請(qǐng)網(wǎng)貸36000元，一共分18期還款，每期還款2843.52，現(xiàn)已經(jīng)還款16期，按照真實(shí)年利率測(cè)算，中騰信年利率已達(dá)到47.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律保護(hù)的24%標(biāo)準(zhǔn)，本人已經(jīng)償還16期，總共已還款45496.32，按照年利率24%計(jì)算，已多還7075.52元利息，現(xiàn)本人要求中騰信退還多付利息或者抵扣剩余兩期本金4000元，同時(shí)退還本人多付3075.52元利息。

根據(jù)常先生描述，借款36000元，分18期償還，每期還款2843.52元，據(jù)此以IRR公式計(jì)算，中騰信貸款年化費(fèi)率為48%。

對(duì)此，中騰信回復(fù)稱，“目前客戶的年化費(fèi)用符合國家規(guī)定，并未超過法定的36%。相關(guān)費(fèi)用在申請(qǐng)借款時(shí)借款協(xié)議有詳細(xì)寫明，均有相應(yīng)展示并且經(jīng)客戶本人確認(rèn)無誤才能提交借款申請(qǐng)。”

探長讀財(cái)注意到，中騰信的回復(fù)并未獲得常先生的認(rèn)可。他補(bǔ)充投訴稱，中騰信不會(huì)承認(rèn)其利率超過法律規(guī)定，因?yàn)橐坏┏姓J(rèn)那么多受害者都會(huì)要求其退還多余利息。如果你們覺得自己正確那就法院見，讓法官來算算你們利率到底是多少。

另一位網(wǎng)友在常先生投訴下方回復(fù)稱，自己遇到的情況與其類似。2017年底，貸款3.8萬元，合同顯示4.89萬，他們?yōu)榱艘?guī)避36%紅線，將貸款服務(wù)費(fèi)疊加至合同中，這樣按照合同計(jì)算年利率不超過36%。該網(wǎng)友認(rèn)為，簽了合同并不意味著合規(guī)，因?yàn)楹贤旧砭瓦`反了規(guī)定。

提示購買天下信用29.9元風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告

探長讀財(cái)小編下載并注冊(cè)小花錢包后，頁面彈出提示“您有一份風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告待領(lǐng)取”，點(diǎn)擊進(jìn)入天下信用服務(wù)頁面，頁面提示93%的用戶查完后放款時(shí)間縮短一半，點(diǎn)擊一鍵查詢需支付29元。

報(bào)告管家服務(wù)協(xié)議顯示，天下信用隸屬于深圳鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司。工商資料顯示，天下信用成立于2017年5月5日，注冊(cè)資本100萬人民幣，法人代表谷國良，股東包括谷國良（持股36.25%）、上海匯熹叁企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）（持股19.86%）、深圳市百亞升科技合伙企業(yè)（有限合伙）（持股19.75%）等7個(gè)股東。

企查查數(shù)據(jù)顯示，天下信用疑似實(shí)控人為谷國良，總股權(quán)比例為42.2%。與此同時(shí)，谷國良還擔(dān)任鵬元征信法人代表，持股比例為14.41%。公開資料顯示，谷國良公開身份為鵬元征信創(chuàng)始人、總經(jīng)理。

據(jù)自媒體“消金時(shí)代”此前報(bào)道，購買多頭借貸檢測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)、網(wǎng)貸逾期等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告僅需9.9元，但查到相關(guān)招投標(biāo)記錄，光大銀行的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)服務(wù)供應(yīng)商項(xiàng)目中，鵬元征信的反欺詐評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)命中服務(wù)為0.3元/條。

報(bào)道稱，被天下信用扣款的情況還出現(xiàn)在彈元寶、彈個(gè)花、藍(lán)箭分期、趣花分期、天天速貸等平臺(tái)。另據(jù)消金時(shí)代測(cè)試，天下信用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告包含厚本金融、錢庫、取錢快、嗨錢網(wǎng)、聚信眾誠等。

探長讀財(cái)注意到，小花錢包并不強(qiáng)制購買信用報(bào)告。與此同時(shí)，小花錢包還推薦購買“花卡會(huì)員”，根據(jù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，花卡會(huì)員季度卡59元，半年卡109元，年度卡199元，生活權(quán)益包括5折充花費(fèi)、6折視頻VIP、咖啡立減券、8折看電影等等，金融權(quán)益包括優(yōu)先借款、急速審批、更高額度。

小編既未購買信用報(bào)告，也未開通“花卡會(huì)員”，嘗試在小花錢錢包申請(qǐng)借款，提示暫不符合小花申請(qǐng)條件，推薦榕樹貸款、月月花、借錢能手、小獅貸等借款平臺(tái)。