經(jīng)歷了此前的多次整治，現(xiàn)金貸平臺(tái)換了“馬甲”重出江湖。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)6月12日發(fā)布消息稱，近期有部分機(jī)構(gòu)或平臺(tái)以手機(jī)回租、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣等形式變相發(fā)放“現(xiàn)金貸”，甚至故意致使借款人形成逾期。中國(guó)互金協(xié)會(huì)呼吁消費(fèi)者，審慎選擇平臺(tái)，理性辦理借貸。

變相“現(xiàn)金貸”衍生出的新的手法有哪些特點(diǎn)？《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)互金整治辦文件總結(jié)整理出“四大套路”。其中，手機(jī)“回租貸”利率畸高，一般年化利率在300%以上，個(gè)別甚至超過(guò)1000%。

互金協(xié)會(huì)呼吁

消費(fèi)者理性借貸

據(jù)中國(guó)互金協(xié)會(huì)介紹，根據(jù)近期監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，有部分機(jī)構(gòu)或平臺(tái)“換穿馬甲”，以手機(jī)回租、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣等形式變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過(guò)程中通過(guò)強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品方式變相抬高利率。特別惡劣的是，發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺(tái)故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費(fèi)用，嚴(yán)重地侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。

去年以來(lái)，監(jiān)管部門先后出臺(tái)多個(gè)文件，明確了規(guī)范“現(xiàn)金貸”等網(wǎng)絡(luò)借貸行為的管理要求，加強(qiáng)對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管并逐步化解其形成的風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)互金協(xié)會(huì)呼吁，各會(huì)員單位和相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務(wù)；具備合法放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)應(yīng)恪守行業(yè)自律要求，主動(dòng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費(fèi)用的違規(guī)行為。同時(shí)，應(yīng)認(rèn)真履行金融消費(fèi)者教育義務(wù)，如實(shí)開展信息披露，對(duì)息費(fèi)定價(jià)進(jìn)行重點(diǎn)提示，不得以不實(shí)宣傳誘導(dǎo)金融消費(fèi)者接受與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務(wù)。

事實(shí)上，2017年以來(lái)對(duì)現(xiàn)金貸的整治力度不斷加大，繼監(jiān)管部門在2017年11月21日叫停網(wǎng)絡(luò)小貸牌照批設(shè)后，2017年12月1日晚間，由互金整治辦、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確劃出了行業(yè)的三大門檻，即綜合利率36%以下、牌照和場(chǎng)景依托。

今年，互金整治辦再次下發(fā)文件要求對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，系監(jiān)管層首次對(duì)“變相”現(xiàn)金貸亂象提出了明確的整治要求。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在6月12日再次發(fā)布消息提醒“現(xiàn)金貸”先關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，可見監(jiān)管對(duì)“現(xiàn)金貸”亂象及變相“現(xiàn)金貸”嚴(yán)懲的決心。可以說(shuō)，一場(chǎng)打擊變相“現(xiàn)金貸”的戰(zhàn)役已經(jīng)開始。

透視變相現(xiàn)金貸“套路”

手機(jī)“回租貸”利率畸高

變相“現(xiàn)金貸”衍生出的新的手法有哪些特點(diǎn)？《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)互金整治辦文件總結(jié)整理了以下幾種，其中手機(jī)“回租貸”影響較為惡劣，利率之高令人結(jié)舌。

套路一：手機(jī)“回租貸”猖獗

據(jù)了解，手機(jī)回租貸款指的是用戶將手機(jī)“抵押”給平臺(tái)（非法律意義上的抵押）。通過(guò)電子合同的簽訂，暫時(shí)把手機(jī)的所有權(quán)和處分權(quán)移交給平臺(tái)，手機(jī)不用郵寄給平臺(tái)，此時(shí)平臺(tái)會(huì)估測(cè)出手機(jī)的價(jià)款并支付給用戶相應(yīng)金額。換句話說(shuō)，就是平臺(tái)“回收”了手機(jī)，但手機(jī)還在用戶手里。之后，用戶選擇租期，租用自己的手機(jī)。此時(shí)平臺(tái)把“回收”的手機(jī)又出租給用戶。到期后，用戶可以選擇繼續(xù)租用（續(xù)租）或者贖回自己的手機(jī)。續(xù)租需支付給平臺(tái)相應(yīng)的租金，贖回手機(jī)需支付給平臺(tái)回租手機(jī)時(shí)等同的金額和租期產(chǎn)生的租金，然后結(jié)束訂單，手機(jī)的所有權(quán)和處分權(quán)歸還給用戶。

有數(shù)據(jù)顯示，“回租貸”相關(guān)平臺(tái)已逾100個(gè)，注冊(cè)客戶數(shù)百萬(wàn)人，大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生。利率畸高，一般年化利率在300%以上，個(gè)別甚至超過(guò)1000%。在分析人士看來(lái)，此類手機(jī)回租模式，實(shí)際上是打著手機(jī)回租幌子的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，不僅暗藏合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，用戶隱私安全也難以保障。

套路二：貸款過(guò)程中搭售其他商品，變相抬高利率

有些平臺(tái)強(qiáng)行要求貸款客戶辦理會(huì)員卡、高價(jià)購(gòu)買商品等，變相抬高利率，其中名義年化利率36%；如算上購(gòu)卡成本，實(shí)際年化利率可高達(dá)291.9%。

值得注意的是，6月1日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)對(duì)通過(guò)出售會(huì)員卡、會(huì)員服務(wù)的形式收費(fèi)的行為作出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求各機(jī)構(gòu)審慎對(duì)待在借款本金中一次性扣去費(fèi)用的收費(fèi)方式。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)表示，近期接收到多起投訴稱，某些平臺(tái)通過(guò)出售會(huì)員卡、會(huì)員服務(wù)的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費(fèi)用。“此種做法增加借款人綜合融資成本，并可能涉及收取“砍頭息”等問題。”

套路三：故意導(dǎo)致借款人逾期

有些平臺(tái)存在故意導(dǎo)致借款人逾期問題，公益性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)投訴服務(wù)平臺(tái)“21聚投訴”梳理發(fā)現(xiàn)，5月1日-15日，該機(jī)構(gòu)接到類似投訴21筆，涉及13家網(wǎng)絡(luò)借貸平合。相關(guān)平臺(tái)未自動(dòng)扣劃借款，借款人主動(dòng)將錢打給平臺(tái)還款失敗。貸款逾期后，平臺(tái)恢復(fù)正常，電話通知客戶逾期，并收取很高的逾期費(fèi)用。

盈燦咨詢高級(jí)研究員張葉霞認(rèn)為，在這種情況下，一方面借款人承擔(dān)了高昂的借款成本；另一方面，容易滋生借款人“以貸養(yǎng)貸”。

套路四：通過(guò)虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款

部分平臺(tái)的套路是：用戶下單購(gòu)買商品，但無(wú)需支付貨款，直接申請(qǐng)退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺(tái)賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。