考拉征信被查，拉卡拉告訴深交所，一切盡在掌握之中。然而，身份驗(yàn)證信息接口被切斷后，拉卡拉現(xiàn)金貸“易分期”已無法正常運(yùn)行。

背靠聯(lián)想的拉卡拉最近不太順。

19日，央視網(wǎng)曝光拉卡拉支付旗下的考拉征信非法緩存公民個(gè)人信息1億多條，且涉嫌非法提供身份證返照查詢9800多萬次，獲利3800萬元。消息迅速發(fā)酵，20日下午，拉卡拉股價(jià)跳水至跌停，市值蒸發(fā)17億。20日晚，深交所創(chuàng)業(yè)板公司管理部向拉卡拉發(fā)出關(guān)注函，要求公司就考拉征信被查、旗下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺高息放貸、違規(guī)售賣POS機(jī)等事項(xiàng)作出說明。

21日上午八點(diǎn)，拉卡拉發(fā)布澄清公告。對考拉征信被查一事，拉卡拉回復(fù)稱，考拉征信涉及的相關(guān)案件正在偵辦中，考拉征信正在配合司法機(jī)關(guān)的工作。目前確有人員取保候?qū)忞A段。但拉卡拉沒有說明，取保候?qū)彽娜藛T是誰。

此外，拉卡拉強(qiáng)調(diào)，公司對考拉昆侖持股比例為32.4%，不能控制考拉昆侖股東會。考拉昆侖信用管理有限公司董事會由五名成員構(gòu)成，公司提名其中兩名董事，未超過半數(shù)，不能控制考拉昆侖董事會。公司不參與其具體經(jīng)營活動。

拉卡拉稱，公司與考拉征信存在業(yè)務(wù)往來，均已在相關(guān)公告文件中予以披露。公司不存在利用個(gè)人信息違規(guī)開展業(yè)務(wù)活動的情況。

對拉卡拉旗下易分期平臺涉嫌高息放貸并暴力催收一事，拉卡拉回復(fù)稱，易分期貸款業(yè)務(wù)是西藏考拉科技發(fā)展有限公司（簡稱“考拉科技”）旗下公司的產(chǎn)品，與公司是各自獨(dú)立經(jīng)營的兩家公司。據(jù)考拉科技旗下相關(guān)公司反饋，易分期貸款的貸后催收制定了嚴(yán)格管理制度并合規(guī)執(zhí)行，保障用戶隱私，不存在暴力催收的行為。易分期業(yè)務(wù)不存在砍頭息、陰陽合同的行為，以上可在相關(guān)APP上親驗(yàn)核實(shí)。

互金商業(yè)評論注意到，拉卡拉這份回復(fù)函避重就輕，含糊其辭，并沒有針對關(guān)注函的核心問題作出如實(shí)回答，基本是在敷衍深交所和二級市場的投資人。

拉卡拉團(tuán)隊(duì)掌控考拉征信業(yè)務(wù)

首先來看拉卡拉與考拉征信的關(guān)系。

拉卡拉聲稱不能控制考拉昆侖信用管理有限公司的股東會和董事會，也不參與具體經(jīng)營活動。但實(shí)際上，拉卡拉所說的僅僅是考拉征信的母公司考拉昆侖信用管理有限公司層面的架構(gòu)，卻對考拉征信真正的業(yè)務(wù)主體“考拉征信服務(wù)有限公司”避而不談。

考拉征信官方網(wǎng)站披露信息顯示，公司成立于2014年，法定代表人為鄒鐵山，公司共有高管人員5人，均有10年以上的金融信息、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)挖掘等行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，是公司的骨干與技術(shù)力量。董事長戴啟軍，法人代表、執(zhí)行董事、經(jīng)理鄒鐵山，總裁、首席風(fēng)險(xiǎn)官鄭和平，監(jiān)事黃燚，常務(wù)副總裁葛偉平。

而公開信息顯示，董事長戴啟軍是拉卡拉元老聯(lián)合創(chuàng)始人；常務(wù)副總裁葛偉平2012年起擔(dān)任拉卡拉副總裁，2014年作為股東代表參與組建考拉征信服務(wù)有限公司；法人代表、執(zhí)行董事、經(jīng)理鄒鐵山曾擔(dān)任拉卡拉華東區(qū)總經(jīng)理；監(jiān)事黃燚則曾經(jīng)擔(dān)任拉卡拉便利支付事業(yè)部副總經(jīng)理。

可見，除了首席風(fēng)險(xiǎn)官鄭和平為外聘高管外，其余4名核心高管均是拉卡拉的骨干，拉卡拉說“公司不參與考拉征信的具體經(jīng)營活動”的說法顯然站不住腳；拉卡拉雖然不能在表面上無法控制董事會多個(gè)席位，但在業(yè)務(wù)層面，卻可以通過拉卡拉的骨干牢牢掌握主導(dǎo)權(quán)。

拉卡拉“易分期”疑似陷入癱瘓

此外，拉卡拉對深交所的部分問題避而不談。例如，關(guān)注函要求拉卡拉“結(jié)合考拉征信近兩年又一期的業(yè)績情況，說明其經(jīng)營違規(guī)事項(xiàng)對你公司的影響”，拉卡拉拒絕回答。再如，關(guān)注函要求拉卡拉“說明你公司與考拉征信是否存在業(yè)務(wù)往來，是否存在利用個(gè)人征信信息開展業(yè)務(wù)活動的情形。如是，請說明考拉征信被查處事項(xiàng)對你公司經(jīng)營活動的影響。”。拉卡拉僅以一句“不存在利用個(gè)人信息違規(guī)開展業(yè)務(wù)活動”應(yīng)付了事。

互金商業(yè)評論發(fā)現(xiàn)，考拉征信被查，拉卡拉APP中的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“易分期”實(shí)際處于半癱瘓狀態(tài)，但拉卡拉卻并未向深交所和投資人如實(shí)披露這一重大影響。

21日，互金商業(yè)評論使用4個(gè)不同身份證件實(shí)際注冊并測試后發(fā)現(xiàn)，其返回的彈窗均提示“您的身份證無法識別，請重新拍照”。互金商業(yè)評論就此詢問一位業(yè)內(nèi)人士，對方表示，如果多個(gè)申請人均是這一情況，唯一的可能是平臺無法識別或?qū)徍松蟼魃矸葑C信息，換言之，“易分期”失去了身份證驗(yàn)證渠道，從而無法判斷借款人真實(shí)性。這意味著，拉卡拉APP中的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“易分期”已經(jīng)無法新增客戶，只能面向老用戶放貸。對一家現(xiàn)金貸平臺來說，沒有新增客戶，其業(yè)務(wù)基本陷入癱瘓。

被切斷身份證核驗(yàn)接口，“易分期”業(yè)務(wù)陷入停滯，對拉卡拉真的沒有影響嗎？拉卡拉2019年半年報(bào)顯示，拉卡拉與西藏考拉科技發(fā)展有限公司之間存在關(guān)聯(lián)交易，拉卡拉預(yù)計(jì)，2019年通過向西藏考拉提供支付結(jié)算服務(wù)（300萬元）、引流推廣服務(wù)（5500萬元）、出租辦公房屋（2200萬元）累計(jì)金額達(dá)8000萬元。

這兩家公司的業(yè)務(wù)確實(shí)挺“獨(dú)立”的。

拉卡拉還在更多問題上隱瞞或涉嫌撒謊。例如，深交所要求拉卡拉回答易分期平臺的經(jīng)營模式、是否擁有相關(guān)業(yè)務(wù)開展的有關(guān)資質(zhì)，截至本關(guān)注函發(fā)送日的累計(jì)借貸金額、借貸余額、借款利息等數(shù)據(jù)，并回答是否存在高息放貸、暴力催收現(xiàn)象。

拉卡拉對第一個(gè)問題避而不答，對第二個(gè)問題則直接否認(rèn)。

互金商業(yè)評論下載拉卡拉APP后發(fā)現(xiàn)，拉卡拉APP首頁霸屏畫面是“易分期”，首頁頂部和中間、下方均有“易分期”、“借點(diǎn)錢”的入口。

現(xiàn)金貸搭售多種保險(xiǎn)產(chǎn)品

由于“易分期”已經(jīng)無法識別用戶身份證信息，因此互金商業(yè)評論沒有實(shí)測其借款綜合利率水平，但在“聚投訴”和新浪黑貓投訴上，大量借款人投訴拉卡拉“易分期”不僅有高額砍頭息，實(shí)際年化利率超過國家規(guī)定上限，在貸后催收中也涉嫌使用爆通訊錄等非法手段。

某借款人在聚投訴投訴稱，2019年8月，他在拉卡拉易分期貸款3萬元，分期12個(gè)月，每月還款2986元，綜合年化利率36%。另一名借款人在“華聲在線“投訴稱，他借款4.8萬，拉卡拉扣下6000元的保證金，實(shí)際到手4.2萬元，分期24期，每月還款2384元。不計(jì)算6000元押金的話，綜合年化利率為36%。但不少借款人反應(yīng)，易分期雖然許諾保證金會退還，但往往找借口不退。將保證金折成砍頭息計(jì)算，其實(shí)際年化費(fèi)率為50%！

實(shí)際上，易分期的套路除了保證金名義的“砍頭息“，還有保險(xiǎn)、加速審核費(fèi)等，大量借款人被套路后投訴無門，而易分期的同意回復(fù)則是，無論是保險(xiǎn)還是審核費(fèi)，均屬借款人自愿繳納。

互金商業(yè)評論注意到，易分期強(qiáng)制或誘導(dǎo)借款人購買的既有10元錢的賬戶安全險(xiǎn)，也有180元的代償保險(xiǎn)（由亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司提供），甚至有海保人壽提供的“安心貸定期壽險(xiǎn)”，平臺在借款頁面用突出紅字提示“購買保險(xiǎn)有助于后續(xù)提額”。雖然易分期沒有強(qiáng)迫借款人購買這款壽險(xiǎn)，但其提示語無疑帶有強(qiáng)烈的誘導(dǎo)嫌疑。

對于現(xiàn)金貸搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管早就下發(fā)過禁令。2019年7月22日，監(jiān)管部門叫停保險(xiǎn)公司通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺銷售意外傷害險(xiǎn)。在監(jiān)管看來，現(xiàn)金貸搭售意外險(xiǎn)，本質(zhì)上是平臺通過保險(xiǎn)公司返傭收取砍頭息。很多明面上利率合規(guī)的平臺，加上保險(xiǎn)等砍頭息費(fèi)用后，其實(shí)際年化利率超過了36%。

據(jù)億歐報(bào)道，現(xiàn)金貸如此熱衷于搭售人身意外險(xiǎn)是有原因的，通常來說，收取保費(fèi)后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和支付公司會將保費(fèi)的90%返還給現(xiàn)金貸平臺，2%左右為服務(wù)費(fèi)，8%左右才是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)。

拉卡拉旗下易分期雖沒有捆綁銷售監(jiān)管嚴(yán)禁的意外險(xiǎn)，但代之以賬戶安全險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等，換湯不換藥，繼續(xù)以保險(xiǎn)之名，行“砍頭息”之實(shí)。顯然，作為一家上市公司，拉卡拉是不敢、也無法將這些灰色套路告訴深交所和二級市場投資人的。