文：向善財(cái)經(jīng)

2022年的倒計(jì)時(shí)已經(jīng)悄然響起。

城商行中的優(yōu)秀生江蘇銀行，過(guò)得卻并不輕松。先是在國(guó)慶假期前出現(xiàn)高層動(dòng)蕩，9月30日，江蘇省委組織部發(fā)布的省管領(lǐng)導(dǎo)干部任職前公示顯示，經(jīng)研究決定，免去江蘇銀行現(xiàn)任行長(zhǎng)季明的職務(wù)，同時(shí)任命葛仁余為江蘇銀行股份有限公司行長(zhǎng)。

緊接著在近幾天，蘇銀理財(cái)官網(wǎng)信息公告顯示，旗下理財(cái)產(chǎn)品“聚源多策略1年定開(kāi)1期”將于2022年10月28日提前終止運(yùn)作。據(jù)天眼查專業(yè)版APP顯示，蘇銀理財(cái)有限責(zé)任公司是江蘇銀行股份有限公司的全資子公司。

然而，不只是理財(cái)產(chǎn)品“聚源多策略1年定開(kāi)1期”提前終止。公開(kāi)數(shù)據(jù)表明，2022年下半年以來(lái)，蘇銀理財(cái)旗下已經(jīng)有超過(guò)10款產(chǎn)品公告提前終止。

據(jù)悉，為了順應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化、市場(chǎng)化、專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，在資管新規(guī)頒布以來(lái)，江蘇銀行專門(mén)在2020年全資設(shè)立蘇銀理財(cái)公司，為銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型做準(zhǔn)備。

為何在僅僅運(yùn)營(yíng)了兩年多的時(shí)間后，蘇銀理財(cái)?shù)倪\(yùn)營(yíng)情況出現(xiàn)如此重大變故，多只理財(cái)產(chǎn)品提前終止是正常經(jīng)營(yíng)策略，還是蘇銀理財(cái)在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在需改進(jìn)之處？亦或者也與江蘇銀行的高層動(dòng)蕩有關(guān)？

理財(cái)產(chǎn)品提前“退場(chǎng)”，江蘇銀行有何“難言之隱”？

有些人可能覺(jué)得，這只不過(guò)是江蘇銀行的一個(gè)用于理財(cái)業(yè)務(wù)的子公司，不值得大驚小怪。但實(shí)際上，我們還真不能小看蘇銀理財(cái)子公司以及理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于江蘇銀行的重要意義。

去年江蘇銀行業(yè)績(jī)表現(xiàn)亮眼，無(wú)論是總資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平都名列前茅。如果深入拆解江蘇銀行的去年年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，江蘇銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，代理手續(xù)費(fèi)收入61.74億元，同比增長(zhǎng)39.99%。

而江蘇銀行的手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)與理財(cái)和托管業(yè)務(wù)迅速發(fā)展密不可分，其中理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)過(guò)半。2021年末，江蘇銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模4149億元，規(guī)模位居城商行前列。

貢獻(xiàn)如此之大，江蘇銀行對(duì)其理財(cái)業(yè)務(wù)自然非常重視。

其旗下子公司蘇銀理財(cái)此前也在著力打造“源”系列理財(cái)產(chǎn)品，全力推進(jìn)凈值化轉(zhuǎn)型。在“資管新規(guī)”過(guò)渡期結(jié)束前，截至2021年9月末，蘇銀理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)完成凈值化轉(zhuǎn)型。

在今年9月19日，江蘇銀行2022年“919財(cái)富節(jié)”啟動(dòng)會(huì)在南京舉辦。江蘇銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)夏平，黨委副書(shū)記、副行長(zhǎng)顧尟，黨委委員、副行長(zhǎng)吳典軍出席會(huì)議。

啟動(dòng)會(huì)上，江蘇銀行董事長(zhǎng)夏平在歡迎辭中表示，在當(dāng)前居民財(cái)富配置需求不斷攀升和日趨多元化的時(shí)代背景下，我們舉辦‘919財(cái)富節(jié)’，就是為了讓專業(yè)的投資理財(cái)服務(wù)能夠‘飛入尋常百姓家’。

字斟句酌，滿滿精進(jìn)之心，不乏新蝶變的跡象，給投資者帶來(lái)不少期許。然而，江蘇銀行董事長(zhǎng)夏平的豐滿理想外，江蘇銀行的實(shí)際動(dòng)作卻很難給到投資者們真正信心。

根據(jù)信披資料不完全統(tǒng)計(jì)，2022下半年蘇銀理財(cái)已經(jīng)有超過(guò)10只產(chǎn)品提前終止。

以“蘇銀理財(cái)聚源多策略1年定開(kāi)1期”為例，理財(cái)合同顯示，該產(chǎn)品成立于2021年10月27日，原定到期日為2031年10月27日，期限為10年，每12個(gè)月為一個(gè)投資周期。結(jié)果這款原本預(yù)期運(yùn)營(yíng)10年的理財(cái)產(chǎn)品，僅僅在運(yùn)營(yíng)一年后就提前終止了。

還有蘇銀理財(cái)?shù)摹昂阍?年定開(kāi)2004期”，理財(cái)合同顯示，該產(chǎn)品成立于2020年10月10日，原定到期日為2040年10月30日，期限為20年，每24個(gè)月為一個(gè)投資周期。結(jié)果在今年10月12日就提前終止了；江蘇銀行 的“聚寶財(cái)富融盈 1 年定開(kāi) 4 期”，成立于2020年7月14日，結(jié)果公告于 2021 年 7 月 14 日終止該產(chǎn)品運(yùn)作......

甘苦自知，江蘇銀行想打好這場(chǎng)關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的信心保衛(wèi)戰(zhàn)并不容易。

根據(jù)該產(chǎn)品合同：在理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作期間內(nèi)，投資者無(wú)權(quán)要求提前終止該理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作期間內(nèi)，當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，產(chǎn)品管理人有權(quán)部分或全部終止本產(chǎn)品：

（1）因不可抗力原因?qū)е吕碡?cái)產(chǎn)品無(wú)法繼續(xù)運(yùn)作；（2）遇有市場(chǎng)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)、異常風(fēng)險(xiǎn)事件等情形導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益出現(xiàn)大幅波動(dòng)或嚴(yán)重影響理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)安全；（3）因法律法規(guī)變化或國(guó)家金融政策調(diào)整、緊急措施出臺(tái)影響產(chǎn)品繼續(xù)正常運(yùn)作；（4）提前終止產(chǎn)品比維持產(chǎn)品運(yùn)作更有利于保護(hù)投資者權(quán)益。

但在該產(chǎn)品的《終止運(yùn)作公告》，并沒(méi)有具體說(shuō)明產(chǎn)品終止運(yùn)營(yíng)是那種情形。語(yǔ)焉不詳，更沒(méi)有給出終止的原因，任何江蘇銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，腦海中大概都會(huì)冒出不少問(wèn)號(hào)：這家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性是否有些欠缺？資金安全又是否能夠保證？

發(fā)問(wèn)并非苛求，行業(yè)分析師李風(fēng)表示：“今年以來(lái)，資本市場(chǎng)股債雙殺，同時(shí)在資產(chǎn)新規(guī)要求下進(jìn)行凈值化轉(zhuǎn)型、加大權(quán)益資產(chǎn)配置，銀行理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始較大波動(dòng)，不少產(chǎn)品已跌破凈值。

而江蘇銀行提前大量終止理財(cái)產(chǎn)品的背后，一方面，或許蘊(yùn)含著對(duì)投資市場(chǎng)和環(huán)境的悲觀預(yù)期，另一方面，似乎也意味著江蘇銀行對(duì)自身投研和風(fēng)控能力建設(shè)不夠自信。”

新掌舵者葛仁余繼任，江蘇銀行駛向何方？

這一論斷并非妄言，觀察江蘇銀行去年的歷史表現(xiàn)，無(wú)論業(yè)績(jī)還是資產(chǎn)規(guī)模，江蘇銀行均處于城商行前列。但穩(wěn)健的基本面并不能代表一切，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的另一面是，江蘇銀行的內(nèi)控違規(guī)問(wèn)題頻現(xiàn)。

2022年開(kāi)年，江蘇監(jiān)管局一口氣披露了81張罰單，江蘇銀行的被罰金額和次數(shù)均居于榜首。

江蘇銀行蘇州分行、徐州分行、泰州分行三家分行合計(jì)領(lǐng)下12張罰單，機(jī)構(gòu)和8名相關(guān)責(zé)任人累計(jì)被罰295萬(wàn)元。

其中，江蘇銀行徐州分行因?yàn)閮?nèi)部控制不當(dāng)，發(fā)生吸收客戶資金不入賬和挪用資金案件，被罰款45萬(wàn)元，直接責(zé)任人解焱被罰禁止從事銀行業(yè)10年，曹培軍被給予警告處分，而滕道軍則因利用職務(wù)之便受賄等違規(guī)行為被禁止從事銀行業(yè)工作11年。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)12月3日消息，江蘇銀行北京分行因貸款發(fā)放和同業(yè)投資業(yè)務(wù)涉及7項(xiàng)違規(guī)，被北京銀保監(jiān)責(zé)令改正并罰款490萬(wàn)元。同時(shí)，郭瑾華、陳忠、宮宇唯、劉云翔、徐峰、楊建輝、馬寧、陳湘寧8人分別受到了禁業(yè)、警告等不同程度的行政處罰與數(shù)量不等的罰款。

據(jù)新華財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2021年江蘇銀行累計(jì)收到罰單12張，罰單金額為1335萬(wàn)元，在城商行中排名第二。

今年6月，據(jù)北京銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，江蘇銀行北京望京支行因個(gè)人貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，北京銀保監(jiān)局責(zé)令江蘇銀行北京望京支行改正，并給予40萬(wàn)元罰款的行政處罰。

的確，作為經(jīng)濟(jì)壓艙石，整個(gè)銀行業(yè)承壓不小，貴有擔(dān)當(dāng)之處，值得肯定。但合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)控制，是銀行的生命紅線，也是業(yè)務(wù)基本功。作為城商行中的“優(yōu)等生”，江蘇銀行顯然還有不少精進(jìn)之處，合規(guī)路漫漫。

功過(guò)不能相抵。不得不說(shuō)，江蘇銀行原行長(zhǎng)季明在任期間、無(wú)論江蘇銀行的業(yè)績(jī)還是其個(gè)人行動(dòng)力都還是不錯(cuò)的，帶領(lǐng)江蘇銀行越過(guò)了一座座高山。前人越優(yōu)秀，繼任者的壓力也會(huì)越大。

作為江蘇銀行股份有限公司的新行長(zhǎng)，葛仁余在近日交出了自己在職的第一份成績(jī)單。

根據(jù)江蘇銀行發(fā)布的三季報(bào)顯示，今年前三季度，蘇州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入90.25億元，同比增長(zhǎng)9.30億元，增幅11.49%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)31億元，同比增長(zhǎng)6.38億元，增幅25.92%。

在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓、地產(chǎn)下行等各種因素下，銀行業(yè)面臨較大壓力。相較之下，江蘇銀行的三季報(bào)業(yè)績(jī)表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。

深入看，金融業(yè)改革大潮洶涌，數(shù)字科技方興未艾。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)入拼核心業(yè)績(jī)、拼內(nèi)控合規(guī)、科技創(chuàng)新的下半場(chǎng)。如何穩(wěn)定團(tuán)隊(duì)、改善風(fēng)控、增強(qiáng)業(yè)績(jī)，是一道長(zhǎng)期思考題。用高質(zhì)量精變提振各方信心，江蘇銀行亦或葛仁余重任在肩。

危和機(jī)總是同生并存，克服了危即是機(jī)，煩惱總會(huì)有解決的一天。最重要的是，不斷在未來(lái)的發(fā)展中吸取教訓(xùn)。

向前看，無(wú)論業(yè)績(jī)還是資產(chǎn)規(guī)模，江蘇銀行在城商行中均處于前排，而且理財(cái)業(yè)務(wù)目前的優(yōu)勢(shì)也比較明顯。基本面穩(wěn)健，再加上新領(lǐng)導(dǎo)走馬上任，擁有變革的決心和動(dòng)力，未來(lái)走得應(yīng)該會(huì)帶來(lái)更多實(shí)質(zhì)改變。

最后，也希望江蘇銀行能夠知行合一、上下一體、高效踐行，穩(wěn)住市場(chǎng)信心，堅(jiān)守戰(zhàn)略定力，提升內(nèi)部管理的科學(xué)化、規(guī)范化、精細(xì)化和數(shù)字化水平，為銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理樹(shù)立模范。