北京時間3月27日，中國領(lǐng)先的金融科技公司360金融（Nasdaq:QFIN）發(fā)布2019年第4季度及全年未經(jīng)審計的財務(wù)報告。依托強大的數(shù)據(jù)智能技術(shù)優(yōu)勢，360金融實現(xiàn)了年度業(yè)務(wù)和財務(wù)雙方面的強勁增長，業(yè)績表現(xiàn)超出全年目標，行業(yè)頭雁地位得到進一步鞏固。

強監(jiān)管推動頭部平臺持續(xù)增長

2019年對于中國金融科技行業(yè)而言，是強監(jiān)管扶優(yōu)限劣的一年。憑借一貫的高合規(guī)要求和360集團長期配合國家戰(zhàn)略的特殊優(yōu)勢，360金融密切關(guān)注和主動實施最新的監(jiān)管合規(guī)要求，將高合規(guī)標準能力轉(zhuǎn)化為戰(zhàn)略性的競爭力，推動業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

2019財年，360金融凈收入為92.2億元，較2018年44.47億元增長107.3%，顯著超過2019年年初制定的80至85億元的業(yè)績目標；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為27.52億元，較2018年18億元增長52.8%。

運營數(shù)據(jù)顯示，360金融在2019年撮合貸款總額1986.67億元，比2018年959.8億元增長107%。截至2019年12月31日，在貸余額721.55億元，較2018年430.77億元增長67.5%。

用戶數(shù)據(jù)方面，截至2019年12月31日，360金融累計注冊用戶1.35億，較2018年年底7880萬增長71.3%；授信用戶2472萬，較2018年年底1254 萬增長97.1%；通過360金融服務(wù)獲得貸款的借款用戶累計達到1591萬，較2018年828萬增長92.1%。2019年用戶復(fù)借率為71.8%，比2018年的57.9%有顯著提升。

單季來看，360金融4季度撮合貸款總額531.21億元；凈收入為人民幣24億元；非美國會計準則下凈利潤為5.15億元。

強運營促進公司整體質(zhì)效提升

在持續(xù)穩(wěn)健的快速增長中，360金融的風(fēng)險指標依然保持在全行業(yè)的一馬當先。隨著4季度監(jiān)管對行業(yè)的進一步規(guī)范，公司在風(fēng)險管理上采取了更加穩(wěn)健的策略以保障資產(chǎn)質(zhì)量在可控的范圍之內(nèi)。4季度，360金融超過90天的逾期率為1.31%；衡量風(fēng)險變化的關(guān)鍵指標D1入催率為6.77%，較上年同期6.93%有明顯下降。360金融保守穩(wěn)健的風(fēng)控策略已幫助公司穿越4季度市場波動，展示出卓越的抗風(fēng)險韌性。

眾所周知，金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時通常會謹慎首選行業(yè)內(nèi)的頭部平臺，而疊加了卓越風(fēng)控表現(xiàn)的巨大優(yōu)勢，360金融更是成為各路金融機構(gòu)競相追捧的優(yōu)質(zhì)伙伴。4季度在市場波動的大環(huán)境下，與360金融合作的金融機構(gòu)數(shù)量不降反升，由上季度74家增至81家。合作渠道的持續(xù)拓寬令資金成本繼續(xù)走低，降幅在2019年全年超過100BP。

不僅如此，作為行業(yè)內(nèi)屈指可數(shù)成功發(fā)行現(xiàn)金分期類資產(chǎn)ABS的金融科技平臺之一，360金融在4季度還成功發(fā)行了累計10億元人民幣的ABS，全年ABS發(fā)行達23億元。在2020年1季度疫情期間，逆勢成功發(fā)行了一期5億元人民幣的ABS。

除了增強資金優(yōu)勢，強風(fēng)控也同營銷獲客密切相關(guān)。根據(jù)風(fēng)控策略的調(diào)整，營銷策略也在提質(zhì)增效。4季度360金融整體營銷費用從9億元降低至4.32億，單位獲客成本由246元降至228元。

風(fēng)控、資金、獲客是消費金融業(yè)務(wù)相互配合的三駕馬車，三馬齊驅(qū)折射出公司整體運營效率的提高，這意味著360金融在快速增長的同時也實現(xiàn)了高質(zhì)量的增長。

強科技打通金融智能全鏈路

2019年，360金融確定了科技轉(zhuǎn)型的目標，并沿著這一道路穩(wěn)步向前。公司在科技業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力，科技服務(wù)促成的交易額穩(wěn)步上升，占放款額總量由年初的0.8%躍升到年底的22％。

2019年4季度，360金融引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深算法專家張家興博士任首席科學(xué)家，全面推進數(shù)據(jù)AI中臺的搭建。

自科學(xué)家就位后，360金融開始全力打造嶄新的數(shù)據(jù)智能平臺矩陣，涵蓋實時數(shù)據(jù)計算平臺、圖數(shù)據(jù)計算平臺、機器學(xué)習(xí)計算平臺等，全方位推動數(shù)據(jù)和AI在業(yè)務(wù)中的深度滲透，針對獲客、用戶經(jīng)營、風(fēng)控等業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點，建構(gòu)金融智能全鏈路。其中，智能投放將立足于全自動化算法投放，智能運營將用實時數(shù)據(jù)和用戶全生命周期標簽來為運營賦能，智能貸后將用智能調(diào)度為人工提效。目前在貸后環(huán)節(jié)，78%的催回金額為智能機器人自動完成。這在2019年4季度市場波動和2020年1季度新冠疫情來襲時，對于保障業(yè)務(wù)正常運行起到了壓艙石的作用。

在提升業(yè)務(wù)之外，360金融的AI技術(shù)也實現(xiàn)了對外輸出。在疫情期間，360金融率先研發(fā)并面向全國醫(yī)院、社區(qū)、鄉(xiāng)村及相關(guān)機構(gòu)免費開放智能語音機器人“疫情通”，實現(xiàn)社區(qū)普查和醫(yī)院回訪；在企業(yè)開始復(fù)工階段，又推出AI產(chǎn)品 “復(fù)工小秘書”，幫助企業(yè)與員工快速實現(xiàn)信息互換，推動復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

強責(zé)任引領(lǐng)行業(yè)健康發(fā)展

突如其來的新冠疫情對各行各業(yè)都帶來了巨大的考驗，360金融在應(yīng)對考驗時，充分展示了互聯(lián)網(wǎng)公司的敏感性、靈活性和適應(yīng)性。360金融CEO吳海生表示，“360金融是最早對疫情采取行動的公司之一。在疫情尚未大規(guī)模爆發(fā)前，我們就組織快遞公司將辦公設(shè)備送達員工，安排好通信線路，有效確保公司各部門在春節(jié)后各地封城不能復(fù)工的情況下，迅速進入有序運行的遠程辦公狀態(tài)。在2月底，我們已經(jīng)實現(xiàn)了全部工作100%的恢復(fù)。”

疫情期間，憑借豐富的經(jīng)驗和敏銳的市場洞察力，360金融部署并執(zhí)行了保守的營銷策略和審慎的風(fēng)控策略，此舉在疫情爆發(fā)以來顯示出巨大優(yōu)勢。2020年，公司將延續(xù)腳踏實地的經(jīng)營風(fēng)格，充分發(fā)揮在獲客、資金、風(fēng)控、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，為全年目標保駕護航。預(yù)計在2020年全年，公司撮合貸款總額將為人民幣 2000億至2200億元。

在消費金融業(yè)務(wù)之外，360金融的一個關(guān)聯(lián)團隊還在2019年成立了互聯(lián)網(wǎng)保險項目。新冠疫情期間，該項目取得了遠超預(yù)期的進展。360金融董事會授權(quán)公司在合適的時機對該項目進行少數(shù)股權(quán)投資，以增金融科技業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)。

在自身主營業(yè)務(wù)發(fā)展向好的同時，360金融勇于承擔(dān)責(zé)任，積極回饋社會。在疫情期間，360金融聯(lián)合360集團，共同捐款2500萬元人民幣。一百多名員工從大年三十開始，在武漢、北京、上海、廣州、印度、印尼等海內(nèi)外12地緊急進行物資采購，最終購置了891.4萬元醫(yī)用口罩及溫度計、200萬只防疫手套、105萬噸消毒液，以及可供3.6萬余人次篩查使用的新型冠狀病毒核酸檢測試劑盒，并在第一時間送往疫區(qū)。

展望2020年，吳海生表示，“公司將繼續(xù)發(fā)揮結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢，在市場經(jīng)歷監(jiān)管出清和疫情壓力測試后，聚集效應(yīng)會更明顯，我們作為頭雁的市場地位將會進一步得到鞏固。”