歲月如梭、寒來暑往，2024年已悄然離去，2025年滿懷希望地向我們走來。在這個辭舊迎新的時刻，回首過往，身處深度變革時代浪潮之中的金融行業(yè)，正展現(xiàn)出無限可能。

剛剛過去的2024年對于金融業(yè)而言是充滿挑戰(zhàn)的一年，轉(zhuǎn)型、調(diào)整、升級的重重考驗紛至沓來。在這一復(fù)雜背景下，各大金融機(jī)構(gòu)全力以赴，圍繞金融五篇大文章精心布局，將相關(guān)戰(zhàn)略深度融入每一項業(yè)務(wù)板塊。與此同時，金融科技發(fā)展也迎來了關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

比如，馬上消費(fèi)重磅推出自研的零售金融大模型“天鏡”2.0，實(shí)現(xiàn)全方位的跨越式提升；江蘇銀行發(fā)布 “智慧小蘇” 大模型，大幅提高辦公效率；中國建設(shè)銀行啟動 “方舟計劃”，聚力打造金融大模型基座與完備的能力體系…… 這些創(chuàng)新實(shí)踐，無疑為行業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大動力。

2024年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確了2025年的九項重點(diǎn)任務(wù)，其中著重強(qiáng)調(diào) “以科技創(chuàng)新引領(lǐng)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系”。中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生深入解讀道，此次會議突出科技創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)程中的核心引領(lǐng)地位，旨在推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的深度轉(zhuǎn)變，積極投身全球科技競爭賽道，開拓全新產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，全面提升發(fā)展的質(zhì)量與效益。

由此，以科技創(chuàng)新為核心驅(qū)動力，不斷推動金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，一張以科技為錨，以實(shí)體產(chǎn)業(yè)為基石的現(xiàn)代金融體系畫卷，徐徐展開。

當(dāng)下，科技能力愈發(fā)彰顯出金融機(jī)構(gòu)核心競爭力的關(guān)鍵地位。那些手握強(qiáng)大科技實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)，能夠精準(zhǔn)洞察客戶多元需求，運(yùn)用前沿技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險防控體系，憑借創(chuàng)新思維迭代金融產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)而在激烈的行業(yè)競爭中嶄露頭角，在全球金融市場的澎湃浪潮里穩(wěn)健遠(yuǎn)航，引領(lǐng)整個金融行業(yè)朝著更為廣闊、更具活力的全新藍(lán)海奮勇前行。

科技布局

科技實(shí)力成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力

2024年，諸多金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力，通過積極的科技布局與創(chuàng)新實(shí)踐，不斷強(qiáng)化自身的科技實(shí)力，將科技深度融入金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，以科技實(shí)力鑄就金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，以實(shí)際行動彰顯科技實(shí)力正逐步成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。

以建設(shè)銀行為例，作為國有大行，建設(shè)銀行深入探尋科技與金融的深度結(jié)合點(diǎn)，通過提供全生命周期的精準(zhǔn)服務(wù)，建設(shè)銀行為服務(wù)科創(chuàng)新賽道筑牢根基，展現(xiàn)出國有大行在科技金融領(lǐng)域的引領(lǐng)風(fēng)范；城市商業(yè)銀行代表江蘇銀行也借助“智慧小蘇”大模型，在多個場景建設(shè)與應(yīng)用，改善服務(wù)水平。

在數(shù)字金融機(jī)構(gòu)中，成長于重慶的馬上消費(fèi)以科技創(chuàng)新為驅(qū)動，積極響應(yīng)2024年中國經(jīng)濟(jì)會議強(qiáng)調(diào)的“人工智能+”行動培育未來行業(yè)，推出零售領(lǐng)域大模型 “天鏡 2.0” 版本，引發(fā)行業(yè)內(nèi)外高度關(guān)注。

▲ 馬上消費(fèi)發(fā)布天鏡大模型2.0，技術(shù)方面更新迭代

馬上消費(fèi)在2023年底推出全國首個金融領(lǐng)域大模型“天鏡”，該模型在智能營銷交互、數(shù)據(jù)決策支持、防偽安全等八大應(yīng)用場景中全面服務(wù)了超2億用戶，取得了顯著成效。經(jīng)過460天的持續(xù)優(yōu)化與迭代，“天鏡”2.0在模型技術(shù)創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)制定、科研成果轉(zhuǎn)化及具體應(yīng)用等方面均取得了突破性進(jìn)展。

此外，馬上消費(fèi)還在探索如何讓大模型在金融服務(wù)中更加人性化。通過將心理學(xué)理論與大模型相結(jié)合，使大模型能夠感知人的情緒，并據(jù)此調(diào)整交互方式。

去年，馬上消費(fèi)首次參評即獲得央行唯一省部級獎項金發(fā)獎二等獎，是國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司在本屆“金發(fā)獎”評選中收獲的唯一獎項，“金融大模型智能服務(wù)平臺”也是本次唯一獲獎的零售金融大模型平臺。此外，馬上消費(fèi)的技術(shù)成果在去年也入選了《2024年度重慶市網(wǎng)絡(luò)安全優(yōu)秀產(chǎn)品和技術(shù)名單》，激發(fā)了重慶消費(fèi)市場的新動能。

截至目前，馬上消費(fèi)累計研發(fā)投入超49億元，發(fā)明專利超2300件，主導(dǎo)或參與國內(nèi)外技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)超100項。

場景深耕

風(fēng)控、客服、營銷成為科技創(chuàng)新競爭主戰(zhàn)場

在金融領(lǐng)域，大模型技術(shù)的廣泛應(yīng)用正掀起一場變革浪潮，越來越多的金融業(yè)務(wù)場景積極擁抱這一技術(shù)。而在這場變革中，風(fēng)控、客服與營銷三大領(lǐng)域，正逐漸成為金融機(jī)構(gòu)依靠科技實(shí)力展開競爭的主戰(zhàn)場。

金融風(fēng)控始終是金融領(lǐng)域的核心關(guān)鍵，優(yōu)秀的金融風(fēng)險控制不僅是保障資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定的根本前提，更是金融機(jī)構(gòu)提升自身競爭力的重要方向。

許多金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“AI+風(fēng)控”來提升自己的風(fēng)控能力。以馬上消費(fèi)為例，馬上消費(fèi)構(gòu)建了聯(lián)邦制數(shù)據(jù)治理新范式，完善了權(quán)責(zé)清晰的組織架構(gòu)，打造了高效協(xié)同的工作合力，并加強(qiáng)了高質(zhì)量數(shù)據(jù)資產(chǎn)的全流程管理，為風(fēng)控提供了堅實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在智能風(fēng)控方面，馬上消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了全場景的數(shù)字化覆蓋、全鏈路業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化以及基于數(shù)據(jù)決策的精益化管理，通過2000多個風(fēng)險決策模型，精準(zhǔn)服務(wù)超2億用戶，有效提升了風(fēng)控效率和精準(zhǔn)度。此外，馬上消費(fèi)還注重數(shù)據(jù)安全共享，協(xié)同共研夯實(shí)技術(shù)基礎(chǔ)，打造了高效安全的數(shù)據(jù)共享平臺，并牽頭成立AIF聯(lián)盟，推動數(shù)字金融安全的協(xié)同治理，精準(zhǔn)打擊金融黑產(chǎn)，全方位強(qiáng)化了風(fēng)控能力，為金融安全保駕護(hù)航。

客服領(lǐng)域受大模型賦能也能做到“對癥下藥”。傳統(tǒng)的客服機(jī)器人存在理解力不足、無法結(jié)合語境有效提取觀點(diǎn)等問題，如今一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過技術(shù)手段解決了這一問題。

去年年底，在馬上消費(fèi)承辦的重慶首屆數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會上，該公司發(fā)布了客服系統(tǒng)升級消息。此次升級依托公司自主研發(fā)的前沿AI技術(shù)，通過智能識別用戶意圖，快速提供精準(zhǔn)解答，大大縮短了客戶等待時間。同時，系統(tǒng)還能根據(jù)用戶的反饋和行為習(xí)慣，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)效率，構(gòu)建出高效便捷的自動化智能客服平臺。

在服務(wù)場景拓展方面，新系統(tǒng)支持多渠道接入，無論是電話、APP還是網(wǎng)頁，都能實(shí)現(xiàn)一鍵觸達(dá)，滿足用戶多樣化的服務(wù)需求。

江蘇銀行也通過“智慧小蘇”加強(qiáng)知識庫訓(xùn)練，大幅度提高了人工客服的效率，顯著提升了服務(wù)質(zhì)量。

在營銷領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)受大模型加持更是發(fā)展迅速。大模型具備深度學(xué)習(xí)與快速分析的優(yōu)勢，能夠深度洞察客戶需求，并迅速制定個性化的營銷方案。以馬上消費(fèi)的天鏡大模型為例，作為全國首個自研零售金融大模型，“天鏡”可依據(jù)客戶消費(fèi)行為及凈值群體劃分，為不同客戶精準(zhǔn)推薦合適的金融產(chǎn)品。對于年輕客戶，側(cè)重推薦分期付款等金融產(chǎn)品，有效提高了營銷的針對性與有效性，在提升客戶滿意度的同時，也為金融機(jī)構(gòu)帶來了更高的營銷轉(zhuǎn)化率。

中國建設(shè)銀行成立專項組，啟動“方舟計劃”，從大模型的靈活性、算力基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)體系、專業(yè)人才、賦能高頻率五大方面入手，致力于打造金融大模型基座與能力體系；工商銀則依托“三大支柱”“1+X范式”“兩全平臺”“全域生態(tài)”建設(shè)思路，體系性推動大模型企業(yè)級技術(shù)能力建設(shè)；招商銀行提出“從早從小服務(wù)，持續(xù)陪伴成長”的服務(wù)理念，造科技企業(yè)高質(zhì)量成長的一方沃土。

整體來看，大模型賦能金融機(jī)構(gòu)已成為不可阻擋的大勢所趨。盡管大模型技術(shù)仍處于發(fā)展初期，但其潛力巨大，值得深入挖掘。眾多金融機(jī)構(gòu)正積極投入創(chuàng)新發(fā)展。

2024年是金融行業(yè)科技成果豐碩的一年，科技實(shí)力深刻改變了金融服務(wù)的模式與效能，在推動金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮了不可替代的作用。科技已不再是金融行業(yè)發(fā)展的輔助手段，而是成為引領(lǐng)行業(yè)變革、塑造核心競爭力的關(guān)鍵因素。

展望2025年，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，金融行業(yè)將迎來更加廣闊的發(fā)展空間。新的一年，金融機(jī)構(gòu)也必將繼續(xù)加大在科技領(lǐng)域的投入，不斷探索科技與金融融合的新模式、新應(yīng)用。