鐳射財(cái)經(jīng)注意到，除了云南信托以外，小象優(yōu)品的資金方還包括渤海信托、民生信托、西藏信托、南京銀行、昆侖銀行、北銀消金、長銀消金、沛和小貸、愛施德小貸、新浪易融等。

來源 | 第一消費(fèi)金融

據(jù)媒體透露，2020年3月24日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局向一名信訪者下發(fā)了《信訪事項(xiàng)處理意見書》（〔2020〕9號），表明云南國際信托有限公司（簡稱“云南信托”）存在違規(guī)將授信、風(fēng)控外包，發(fā)放過高利率貸款和作為信托通道變相為無金融資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款等多項(xiàng)不合規(guī)問題被云南銀保監(jiān)重點(diǎn)關(guān)注、依法采取監(jiān)管措施和責(zé)令整改。

以下為文件全文：

中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局

信訪事項(xiàng)處理意見書

〔2020〕9號

趙靜雅：

我局于2019年12月11日收到您反映“云南國際信托有限公司勾結(jié)無金融行業(yè)資質(zhì)的第三方平臺，非法發(fā)放貸款”的有關(guān)信訪材料。根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)信訪工作相關(guān)規(guī)定，我局于2019年12月25日受理該事項(xiàng)并向您發(fā)送了《信訪事項(xiàng)受理告知書》，因該信訪事項(xiàng)較為復(fù)雜，之后又于2020年2月21日作出《信訪事項(xiàng)延期告知書》發(fā)送給您。我局受理該信訪事項(xiàng)后，對您反映的問題進(jìn)行了認(rèn)真核查，現(xiàn)將核查情況和處理意見告知如下：

一、信訪事項(xiàng)基本情況

經(jīng)核查，2019年10月27日，您通過無錫源石云科技有限公司（以下簡稱“源石云公司”）開發(fā)的“小象優(yōu)品”移動(dòng)應(yīng)用平臺向云南國際信托有限公司（以下簡稱“云南信托”）申請貸款8000元，并與云南信托簽訂了《云南信托-普惠2022號單一資金信托信托貸款合同》，云南信托隨即向您名下賬戶發(fā)放信托貸款8000元，之后“小象優(yōu)品”移動(dòng)應(yīng)用向您提示“手續(xù)費(fèi)1440元”，現(xiàn)該筆貸款已由云南信托與您協(xié)商結(jié)清，您最終歸還貸款本金8000元，未收取利息。

從云南信托與源石云公司的業(yè)務(wù)合作模式看，主要涉及2個(gè)信托計(jì)劃項(xiàng)目：源石云公司作為一般委托人投資于云南信托設(shè)立的“云南信托-云象2號集合資金信托計(jì)劃”、“云南信托-云象2號集合資金信托計(jì)劃”又投資于“云南信托-普惠2022號單一資金信托計(jì)劃”，“云南信托-普惠2022號單一資金信托計(jì)劃”用于投資發(fā)放信托貸款。同時(shí)云南信托又與源石云公司簽署信托資產(chǎn)服務(wù)顧問協(xié)議，約定由源石云公司作為資產(chǎn)服務(wù)顧問，為普惠2022號信托計(jì)劃項(xiàng)下資產(chǎn)提供包括開發(fā)潛在借款人，對借款人資信進(jìn)行初步審查，對貸款金額、期限、貸款用途、還款方式作出初步貸款審核意見，保證合同簽署均為借款人本人完成，收集和保管借款人貸款資料等服務(wù)。根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中公示的源石云公司信息，該公司并無金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。

二、信訪問題核查結(jié)論及處理意見

經(jīng)核查，我局認(rèn)為云南信托在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)過程中存在以下問題：

（一）違規(guī)將部分授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)

源石云公司作為一般委托人投資于云南信托設(shè)立的“云南信托-云象2號集合資金信托計(jì)劃”，而云南信托又通過與源石云公司簽署信托資產(chǎn)服務(wù)顧問協(xié)議的方式，將“云象2號”所投資的“普惠2022號”信托計(jì)劃項(xiàng)下資產(chǎn)（信托貸款）涉及的開發(fā)潛在借款人，對借款人資信進(jìn)行初步審查，對貸款金額、期限、貸款用途、還款方式作出初步貸款審核意見，保證合同簽署均為借款人本人完成，收集和保管借款人貸款資料等本應(yīng)由其親自履行的部分授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)，委托外包給“云象2號”信托計(jì)劃的一般委托人源石云公司，違反了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包”的監(jiān)管規(guī)定。

（二）作為金融機(jī)構(gòu)違規(guī)發(fā)放“一浮到頂”的過高利率的信托貸款

云南信托在此項(xiàng)信托貸款業(yè)務(wù)中，與借款人簽訂的信托貸款合同約定的貸款年利率高達(dá)36%。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定，人民法院僅對“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%”的利息支付請求予以支持。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中“嚴(yán)格依法限制高利貸，有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本”的司法政策規(guī)定，云南信托作為金融機(jī)構(gòu)，在信托貸款中設(shè)定36%的年利率明顯過高，未有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。云南信托違反了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款”的規(guī)定，以及《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號）中“不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額”的規(guī)定。

（三）關(guān)于信訪人反映的“非法發(fā)放貸款”的問題

經(jīng)我局核查，云南信托在辦理該項(xiàng)信托業(yè)務(wù)過程中，存在違規(guī)將部分授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包給第三方機(jī)構(gòu)源石云公司，以及作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“一浮到頂”的過高利率的信托貸款的違規(guī)問題，且源石云公司并無金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。但與借款人簽署信托貸款合同的主體以及信托貸款的發(fā)放主體均為云南信托，而非源石云公司直接向借款人發(fā)放貸款。因此根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，我局不能認(rèn)定信訪人所反映的“云南國際信托有限公司已違反國家法律法規(guī)勾結(jié)無金融行業(yè)資質(zhì)的第三方平臺非法發(fā)放貸款”的問題。但根據(jù)“穿透監(jiān)管”的原則查看云南信托與源石云公司此項(xiàng)信托業(yè)務(wù)合作的實(shí)質(zhì)，云南信托存在通過與第三方機(jī)構(gòu)的不當(dāng)業(yè)務(wù)合作，作為信托通道變相為其發(fā)放貸款的問題，違反了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款”的有關(guān)規(guī)定。

針對核查發(fā)現(xiàn)的上述問題，我局將嚴(yán)格依法對云南信托采取相應(yīng)監(jiān)管措施，責(zé)令云南信托認(rèn)真進(jìn)行整改，并進(jìn)一步加強(qiáng)對云南信托有關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，督促其不斷提高依法合規(guī)經(jīng)營水平。

若您對我局本處理意見不服，可自收到本處理意見書之日起30日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會(huì)申請復(fù)查。

感謝您對我局的信任與支持。

2020年2月24日

（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)云南監(jiān)管局信訪專用章）

“一直以為他們做現(xiàn)金貸搞定了監(jiān)管，原來結(jié)果如此。不知道其他地方的銀保監(jiān)是否會(huì)效仿，對其他信托公司的消金業(yè)務(wù)影響會(huì)多大。去年給他們做房抵業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，合規(guī)風(fēng)控都很關(guān)心資金用途審查和授信審批的問題，給人風(fēng)控很嚴(yán)的錯(cuò)覺。”錦天城律所的人士在朋友圈中稱，“影響最大的是第三項(xiàng)處罰理由：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。如果這么認(rèn)定，所有消費(fèi)金融類的助貸合作都涉嫌違規(guī)。”

針對上述朋友圈，云南信托一位人士評論該律師人士稱，“這樣評論你的客戶不太好吧。”第一消費(fèi)金融認(rèn)為律所崇尚法律法規(guī)，這是起碼的公允，前述律所人士評論在理。

從云南銀保監(jiān)局的文件來看，有以下幾點(diǎn)值得消費(fèi)金融全行業(yè)關(guān)注：

一、云南銀保監(jiān)局認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的放貸平臺應(yīng)該具備貸款資質(zhì)；

二、云南銀保監(jiān)局認(rèn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；

三、云南銀保監(jiān)局否定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)放貸款利率到36%的貸款，從其引用的條款來看其僅支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放不超過24%的年化利率的貸款；

四、云南銀保監(jiān)局認(rèn)為信托不得通過與第三方機(jī)構(gòu)的不當(dāng)業(yè)務(wù)合作，淪為信托通道變相發(fā)放貸款，否決了助貸模式。

先講第三點(diǎn)，實(shí)際上市場上目前主流的現(xiàn)金貸玩家，如果加上逾期罰息，幾乎沒有多少是年化利率低于24%的，無論是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還是無牌機(jī)構(gòu)均綜合利率較高。如果全國的銀保監(jiān)局都效仿云南銀保監(jiān)局的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，市場上絕大部分機(jī)構(gòu)均涉嫌發(fā)放高利貸。

第一點(diǎn)和第四點(diǎn)最具殺傷力，云南銀保監(jiān)局實(shí)際上否決了持牌機(jī)構(gòu)與無牌機(jī)構(gòu)合作放貸這一助貸、聯(lián)合貸商業(yè)模式，對市場上絕大多數(shù)無牌機(jī)構(gòu)參與進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行了合規(guī)否決。這一監(jiān)管態(tài)度，如果引起各個(gè)省級、市級和縣級的公安注意，給各地公安吃下專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策研判定心丸，或?qū)е麓罅坎痪邆浞刨J資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)被一鍋端，比如云南銀保監(jiān)局提到點(diǎn)名的小象優(yōu)品運(yùn)營方無錫源石云科技有限公司。