進入2019年，監(jiān)管政策日益趨嚴，互金行業(yè)已經(jīng)深入下半場，行業(yè)門檻的提高使得業(yè)內(nèi)“玩家”分化趨勢愈加明顯。隨著中小互金機構(gòu)的“清退”政策愈發(fā)明晰，優(yōu)勝劣汰的互金行業(yè)馬太效應更加凸顯，資源政策優(yōu)勢將在無形中繼續(xù)向頭部企業(yè)傾斜，未來，在政策逐步明朗之后，互金行業(yè)將迎來格局重塑后的有序發(fā)展。

而現(xiàn)階段，對于互金企業(yè)來說“調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”或許才是未來厚積薄發(fā)的“制勝之道”。從需求端來看，消費主力群體的更迭使得消費金融需求得到進一步釋放。同時，在普惠金融逐漸崛起的背景下，中小企業(yè)的金融需求被集中挖掘。因而，接下來的行業(yè)“調(diào)整期”也是互金企業(yè)重整旗鼓，打磨自身新業(yè)務的“發(fā)育期”。

以互金行業(yè)頭部企業(yè)小贏科技為例，據(jù)2018年財報數(shù)據(jù)顯示，小贏科技2018年的營收凈利均大幅增長，回暖態(tài)勢顯著。2018年公司全年實現(xiàn)凈收入35.41億元，同比增長98.1%，實現(xiàn)全年歸母凈利潤8.83億元，同比大幅增長159.5%，經(jīng)調(diào)整歸屬母公司凈利潤10.55億元，同比增長155.1%。

穩(wěn)健增長的背后，是小贏科技審時度勢對市場需求新增長點的深度挖掘，主動進行業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，在行業(yè)調(diào)整期“強身健體”堅守以科技為本的普惠金融價值。

行業(yè)震蕩下的“有所為、有所不為”

市場迅速增長的背后，是伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)成長的90后的金融消費需求的釋放。而消費升級趨勢背后的消費主力人群更迭則是互聯(lián)網(wǎng)消費金融崛起的深層次原因。國家層面相關政策的出臺，也是對混亂、無序的行業(yè)生長的遞進式的規(guī)范和梳理。

自2016年以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)一同成長的90開始步入社會，與此同時80后逐漸成家立業(yè)，成為社會的中堅力量。因此，社會消費主力人群完成了由60-70后向80-90后的代際更迭，更加熟悉互聯(lián)網(wǎng)的“新生代”更容易接受互聯(lián)網(wǎng)新事物的同時，在消費升級驅(qū)動下又有著消費金融需求。

強勁的內(nèi)生需求催生出了規(guī)模龐大的消費金融市場，而在市場不斷增長的同時，金融服務的人群也更加廣泛而復雜。相比傳統(tǒng)一代的金融客戶，新生的金融客戶人群更大的復雜性對于金融服務的風險判斷力形成了空前的挑戰(zhàn)。金融服務機構(gòu)在滿足新興人群金融需求的同時，也肩負起培養(yǎng)良性的金融消費意識與理性的行為能力。

而隨著監(jiān)管層的持續(xù)深入，對于消費持有更多的自我性及理性，同時又存在著合理的金融需求90后，小贏科技在合規(guī)、合法的前提下提供相關金融服務，滿足其消費金融需求痛點。

2016年12月正式上線的小贏卡貸是國內(nèi)早期的信用卡余額代償產(chǎn)品，在兩年的時間內(nèi)，小贏便成功登上信用卡代償這一消費金融細分領域的頂峰。以技術(shù)為本的小贏，通過大數(shù)據(jù)AI等技術(shù)的應用實現(xiàn)精準的風險把控與穩(wěn)健的產(chǎn)品和服務。

基于用戶消費記錄、消費習慣的解析和判斷，小贏科技通過大數(shù)據(jù)以及AI風控技術(shù)賦能，以合規(guī)手段的運用，有效防范潛在的金融風險。并幫助用戶理性借貸，以技術(shù)為本，凈化網(wǎng)絡借貸的環(huán)境，在重塑個人金融體驗同時滿足更廣大人群的金融需求。

在當下環(huán)境下，金融科技機構(gòu)不僅要做到合規(guī)、合法方面的“有所為”也要做到行業(yè)紅線內(nèi)的“有所不為”。“為”的是合規(guī)、合法的經(jīng)營方式和健康的金融理念，“不為”的是需求暴增后的混亂與無序以及利潤導向下無節(jié)制的擴張。

示范效應下，小贏科技在倡導“健康消費、理性借貸、遠離非法非合規(guī)平臺”的健康理念的同時，以身作則，以新金融科技為觸點，推動行業(yè)生態(tài)的良性運轉(zhuǎn)，在行業(yè)仍處于震蕩、變革期的當下，自身實力夠強，滿足合法合規(guī)要求的小贏的穩(wěn)健發(fā)展，也為同行們樹立起“健康消費金融”的標桿。

“科技鑄就理想基石”的成長與堅持

普惠金融的意義在于通過金融工具的合理運用對普羅大眾的積極影響。普惠金融所覆蓋的群體不僅僅有個人，也有廣大中小微企業(yè)。事實上，在互聯(lián)網(wǎng)金融工具出行以前，許多中小微企業(yè)很難從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取金融支持，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，則為釋放中小微企業(yè)的金融需求提供了土壤。

以科技為本解決中小企業(yè)融資困境，服務數(shù)萬名小微企業(yè)，成為了“科技鑄就理想基石”理念下小微科技踐行普惠金融理念的出發(fā)點。5年來成長為互金行業(yè)中的頭部企業(yè)的小贏科技，正是有這份初心的堅守，與科技實力的支撐，才能在震蕩的行業(yè)中，穩(wěn)步前行。

今年5月9日，在第十二屆全國人大常委會第二十八次會議二審《中小企業(yè)促進法(修訂草案)》，草案中增加了 稅收優(yōu)惠等條款，著力解決中小企業(yè)面臨的融資難、成本高、留住人才難等問題。

從宏觀層面上來看，解決中小微企業(yè)的融資難題不僅能夠促進中小微經(jīng)濟體的活力，也能進一步優(yōu)化金融業(yè)態(tài)的結(jié)構(gòu)分布，使得金融業(yè)的發(fā)展更加科學，對于釋放存量資金的價值有著重要的促進意義。

另一方面，目前我國中小微企業(yè)的金融需求市場十分龐大。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的一份數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國中小企業(yè)數(shù)量約為37.6萬戶，占企業(yè)數(shù)量比例高達98%；但是龐大的基數(shù)與融資現(xiàn)狀形成鮮明對比，銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，僅占銀行貸款總余額的24.67%。

事實上，由于在風控等方面存在著諸多難點，在滿足小微企業(yè)融資需求方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行總是“力不從心”，一方面，在傳統(tǒng)供應鏈金融上，供應鏈上存在信息孤島，核心企業(yè)信用不可傳遞，缺乏可信的貿(mào)易場景，履約風險無法得到有效控制，且融資難融資貴的情況十分突出。

另一方面，雖然國家多次發(fā)文鼓勵銀行對中小微金融服務提傾斜，但出于業(yè)績等因素的考量，傳統(tǒng)銀行本身并不愿意啃小微企業(yè)的“硬骨頭”。因而長期以來，中小微企業(yè)的金融需求無法得到有效釋放。

小贏科技獨創(chuàng)并運營的WinSAFE智能風控系統(tǒng)，通過反欺詐模型、信用風險模型和決策引擎構(gòu)成的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)分析借款人還款能力和還款意愿，并得出最終風險評分和借款額度，從而解決復雜因素下的風控難題。

據(jù)統(tǒng)計顯示，截止2019年6月小贏卡貸累積放款突破500億元，服務千萬級用戶，實際做了到在監(jiān)管政策規(guī)定基礎上實踐普惠金融服務。

“金融科技確實可以創(chuàng)造更美好的生活，我們希望，我們堅信，我們可以繼續(xù)用科技的方法提高金融服務的效率，提高金融服務的覆蓋率，提高金融服務的滿意度。”小贏科技總裁成少勇對媒體表示。

深度洞察市場需求的背后，是小贏科技對于普惠金融價值的堅守和產(chǎn)品服務的創(chuàng)新。成立五年來，小贏為3000萬用戶解決金融需求，通過多元化的金融服務助力于實現(xiàn)每一份珍貴的理想與堅持，而這也是小贏科技自身對于“科技鑄就理想基石”的自我堅持。

“公益基金”彰顯互金企業(yè)社會價值

作為一家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司,始終堅持著以公益的初心建立起與社會之間的信任。為支持鄉(xiāng)村寄宿制學校計劃,小贏科技成立了深圳市小贏公益基金會。

“對于小贏公益基金會來說，我們希望在能幫助鄉(xiāng)村校園的孩子們獲得更好的生活和學習環(huán)境的同時，能為這個社會提供有益的影響，用小贏科技的企業(yè)力量去感染和喚醒大家的公益意識”小贏公益基金會理事長孫靜在接受媒體采訪時表示。

2019年3月19日，小贏公益基金會助力的“馬云鄉(xiāng)村寄宿制學校計劃-尋烏縣澄江中心小學項目一期改造工程”舉行了驗收儀式，小學的師生歡歡喜喜搬進了宿舍。經(jīng)過了為期半年的打磨設計、施工改造，這家位于江西省贛州市尋烏縣的小學煥然一新。

此外，小贏公益還參加了去年“為愛行走”公益活動，以及推進鄉(xiāng)村寄宿制學校發(fā)展建設，并于近期進行圖書捐贈等公益活動。通過公益基金的設立，小贏將公益項目的實踐在員工以及用戶心中傳遞公益的“火種”，讓更多的人關注、參與到“鄉(xiāng)村教育”的公益事業(yè)中去。

小贏的公益投入，不僅彰顯了作為互金頭部企業(yè)的社會責任感，更是其作為企業(yè)公民的社會責任感的體現(xiàn)。

對于企業(yè)來說，作為社會經(jīng)濟活動的主體，在充分享有社會資源的同時也對社會有著同等的責任。5年來，小贏科技不斷成長，堅守本心成為互金企業(yè)的頭部玩家的同時，通過公益的方式履行其作為企業(yè)公民的責任，而這不僅是小贏商業(yè)經(jīng)濟成功的體現(xiàn)，也是其企業(yè)社會價值的具象化。

尾聲

夢想、堅持、初心。行業(yè)震蕩下堅守底線的小贏科技不僅僅獲得了商業(yè)上的成就，也實現(xiàn)了其對于金融普惠理想的堅持。以科技為矛，以社會價值為核心的小贏科技，在深入洞察需求之后，必將在今后的成長之路上披荊斬棘，成長為國內(nèi)互金領域的一顆璀璨之星。