國際環境飄忽不定，持續加碼的半導體管制，讓軍事安全、科技安全持續成為大家關注的焦點。

和這些經常有大事件帶動的熱點比起來，金融安全的關注度沒那么高。但作用非常大，金融安全關系到經濟的平穩健康發展，是維護國家整體安全的重要基礎。

不少金融機構也正為金融安全默默出力。

作為國內最大的商業銀行之一，中國工商銀行（ICBC）在防范金融風險方面起到了表率作用。2024年，工行通過其先進的風險管理平臺，成功阻止了多起跨境洗錢案件，并協助國際執法機構打擊跨國金融犯罪。此外，工行還加強了對中小微企業的金融服務支持，推出了多項創新產品和服務，幫助企業在復雜多變的市場環境中穩健運營。馬上消費同樣在金融安全領域建樹頗豐。2024年，馬上消費協助警方查辦了多起金融安全事件，其協助警方打擊案件245起，同比增長24.37%，打擊犯罪團伙15個，同比增長200%。

馬上消費適應了金融安全從過去“被動防御”到“主動安全”的邏輯轉變，通過技術創新構建起了愛馬平臺、星辰反詐預警系統等全面且能前瞻性預測風險的安全產品生態來保障用戶資金和個人信息安全。

01金融安全的新挑戰

前不久，國家安全部官微直言：“金融安則國安”。

金融安全被官方擺到中心的直接原因是，金融安全遇嚴峻挑戰：自2021年以來,金融黑灰現象增長了10倍之多,2023年互聯網黑灰產從業人數達到587.1萬人,較2022年上升141%。

金融安全事件頻發，要從供需兩端說起。

供給端，2018年-2020年中央政法委牽頭的掃黑除惡行動對游走在法律邊緣的金融營銷、催收機構取締。但這些前行業人員轉變為黑灰產組織，主要從兩方面對金融安全造成威脅：

一是，非法代理維權也就是慫恿消費者為逃避債務進行欺詐性的違法維權，二是，直接電詐其他消費者。而需求側，經濟下行的大環境也讓少數用戶鋌而走險。

為守護金融安全，監管做出了頂層設計：如《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》為防范和打擊金融犯罪提供了堅實的法律保障。《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》也進一步完善了金融安全的法治體系。

但金融犯罪范圍廣、技術屬性強的特征決定了行業想要守護金融安全，除了監管發力，從業者也要合力狙擊“金融黑灰產”，一同構筑起金融安全墻。

很多金融機構也正在為守護金融安全出力，比如馬上消費，針對金融安全兩大頑疾：非法代理維權以及電信詐騙，馬上消費協助警方進行了精準打擊。

2024年，馬上消費協助警方查辦和懲處的非法代理維權案件和人員顯著增多，其中協助警方打擊案件245起，同比增長24.37%，協助警方打擊犯罪團伙15個，同比增長200%，刑事強制措施147人，同比增長113%，行政處罰113人，同比增長79.37%。

針對另一個頑疾電信詐騙，2024年，馬上消費協助警方打擊案件140起，打擊犯罪團伙10個，刑事強制措施126人，行政處罰8人，消費者遭遇電信詐騙的情況得到了有效遏制。

馬上消費為什么在金融安全領域建樹頗多？

02“對癥下藥”的守護者

如何守護金融安全？要從產業邏輯的變與不變中找答案。

不變的是，金融本質是數據驅動的行業，有個人信息、交易記錄、財務報告等大量敏感數據，數據安全直接關系到消費者的利益和金融市場穩定。變的是，數字化程度提高，使金融安全防御的半徑大幅增加，遭遇攻擊后的反應窗口期也將進一步縮短。

結合行業的變與不變，金融安全產品要從過去的“被動防御”，轉向為“主動安全”。

馬上消費對癥解題，通過技術創新和服務優化構建起了一套全面且能前瞻性預測風險的安全產品生態來保障用戶資金和個人信息安全。

去年3月，馬上消費上線全國首個黑灰產違法犯罪預警防范全鏈條平臺--“愛馬”。

“愛馬”平臺利用隱私計算技術對接入平臺的各家成員機構的黑產數據進行碰撞，進而發現多家機構黑產，提前進行疑似黑產查詢服務和黑產預警服務。

在打擊金融黑灰產過程中，守護用戶資金安全是重中之重。在守護資金安全上，馬上消費也有了升級。

詐騙場景中，詐騙分子在洗腦受害者后，不光騙取其銀行卡余額，還誘導受害者將貸款轉至洗錢賬戶。傳統預警手段在發現用戶異常后，主要停留在打電話勸阻上，作用還有待提高。

而馬上消費研發的反詐系統，可通過對數據鏈和資金鏈的檢測分析，第一時間精準定位正在遭遇詐騙的受害者，對其終端推送反詐彈窗、智能外呼、短信提醒，并通過延貸、止貸、鎖定賬戶的方式，避免詐騙案件發生。

目前星辰反詐預警系統已核查勸阻因電詐誘導用信用戶41.99萬人次，延遲、拒絕風險用信金額9.65億元。

當然，金融市場高度互聯，數據也是全行業流動，想要讓行業安全墻嚴絲合縫，還需要整個行業一起努力。

馬上消費發揮行業粘合劑作用，牽頭建立了行業首個金融黑產的打擊聯盟-AIF聯盟，聯盟成員已達到138家，涵蓋光大銀行、字節跳動、美團等頭部企業。

參照其他行業，要想讓整個行業形成合力打擊黑產，需要制定系統的金融安全秩序。馬上消費與高校、研究機構聯合開展專項研究，舉辦多場反黑產研討會，發布專業研究報告，在行業規范和標準制定等方面做出了諸多努力。

例如，馬上消費聯合西南政法大學，共同發布《中國金融黑灰產治理研究報告》，向金融消費者發出警示的同時也向行業輸出了金融安全治理的標桿案例，有利于行業吸收經驗，共同提高金融安全治理能力。

守護金融安全的過程中，馬上消費也正在放大產業價值。

03產業價值放大器

正常的行業環境，往往能發揮更大的產業價值。馬上消費守護金融安全，既能促進整個金融科技行業的穩定發展，也能帶動重慶市乃至更廣泛區域經濟的增長。

對于金融科技行業來說，金融黑灰產已經形成了一套“產業鏈”，擾亂了金融市場的秩序和社會穩定。馬上消費的安全工作，對消費者、行業機構以及整個社會信用體系都進行了撥亂反正。

比如，黑灰產不僅要求消費者支付高額“咨詢費”還經常惡意使用消費者信息，消費者銀行卡賬戶有被冒用、盜刷風險。馬上消費打擊黑灰產，有利于保護消費者的資金和信息安全。

同時，金融科技機構發展環境也得到了改善，黑灰產現象被整治后，金融機構的核驗、貸后成本得到優化，金融產品定價也有望隨之下降，更能發揮普惠金融價值。而更深層次上，馬上消費對黑灰產的打擊，減少了非法惡意修復征信，拉低社會信用底線的現象。整個社會信用體系撥亂反正后，也為金融行業的長期發展奠定了基礎。

行業發展環境優化后，馬上消費對區域的經濟發展和社會穩定也能起到更大的作用。一來，因為金融安全事件，每年損失達百億級，馬上消費的安全工作更有利于守護地區財產安全及治安穩定。

更重要的是，正常的金融環境下，馬上消費及整個金融科技行業也能更從容的開展業務，助力實體經濟發展。

金融科技是推動實體經濟發展的“加速器”，其既可通過信貸為實體提供資金，支撐企業日常生產經營，也能對企業精準定價，降低企業融資成本，為企業發展減負。

以此來看，金融安全不僅僅能規范金融秩序，更能間接形成刺激經濟發展的生產力。

金融安全不僅僅是一項技術或政策問題，它關乎每一個經濟主體的利益，是社會穩定和經濟發展的壓艙石。馬上消費在這一領域的不懈努力，不僅樹立了行業的標桿，也展示了金融科技企業在促進經濟社會發展中所能發揮的巨大潛力。隨著金融安全意識的不斷提高和技術手段的日新月異，希望有更多金融企業一道，引領行業進步，為實現經濟的高質量發展貢獻更多力量。