近幾年，在金融強監(jiān)管后，曾經(jīng)以高額利息、暴力催收為標簽的“現(xiàn)金貸”“套路貸”漸漸不見蹤影，市面上常見的貸款產(chǎn)品，利率多低于36%，一些知名的持牌機構(gòu)更是低于24%。

表面如此，但實際上它們并未完全消失，而是選擇下沉藏匿，悄悄行動，要么如去年315曝光的某金融APP，以賒銷禮包、回購禮品卡的套路變相開展高息“現(xiàn)金貸”等業(yè)務(wù)，要么如前不久中消協(xié)報告中所披露的通過會員費、擔(dān)保費層層加碼，將實際借貸成本推高至監(jiān)管紅線以上，或者是兩者兼而有之。

在這場隱秘的“利率游戲”中，結(jié)合媒體的報道，鹽鐵財經(jīng)最近發(fā)現(xiàn)，一款名為輕花優(yōu)品的助貸APP即是一個典型樣本——36%的超高利率的同時，還在很多借款人不容易發(fā)覺的情況下扣除“會員費”“擔(dān)保咨詢費”等費用，極大推高了借貸人的借款成本。

而熟練的“游戲規(guī)則”下，這款A(yù)PP與新流大數(shù)據(jù)以及其操盤的新橙優(yōu)品似乎關(guān)系不尋常，而背后則指向了業(yè)內(nèi)的“知名玩家”崔麗嘉。

利率高達36%

還要額外收取費用

去年7月，王春曉（化名）在輕花優(yōu)品上借款13000元，分12期還，每期還款1305.88元。今年2月19日，王春曉突然發(fā)現(xiàn)，輕花優(yōu)品從她的銀行賬戶上扣除了1199元的所謂會員費用，但她清楚記得，自己并未有過購買會員的操作。

用戶劉強（化名）也在去年通過輕花優(yōu)品借了一筆貸款金額為11000元，他表示，當(dāng)時借的時候并沒有顯示有什么服務(wù)費。直到后面查賬，他發(fā)現(xiàn)，除開本金和利息外，輕花優(yōu)品竟然每期還額外收取了一筆擔(dān)保咨詢費64.87元。

鹽鐵財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，輕花優(yōu)品扣除會員費或擔(dān)保咨詢費的操作，還被澎湃新聞報道過。據(jù)報道，去年8月25日，黃女士在輕花優(yōu)品借款13000元，卻在一個多月后的10月9日被莫名其妙地開通了1299元的會員。

在黑貓投訴上，截至目前，有關(guān)輕花優(yōu)品投訴量達200條，反映其在借貸用戶不知情的情況下扣除會員費的投訴不在少數(shù)。根據(jù)借款額度不同，收取459元至1299元不等的會員費。

不止于此，在響應(yīng)國家促進消費、擴大內(nèi)需的政策號召，不少銀行的消費貸利率普遍卷至“3字頭”甚至“2字頭”，持牌消費金融、網(wǎng)絡(luò)小貸的貸款利率最高也不過24%，但根據(jù)用戶的反映情況來看，輕花優(yōu)品的卻普遍高達36%。

如果加入會員費等綜合起來算則更高，如前述王春曉，綜合算下來年華利率久高達約48%。根據(jù)濟南時報報道的案例，有的借貸用戶在算上會員費后，借款實際綜合年化利率更是高達68.18%。

輕花優(yōu)品還被指“暴力催收”。有用戶表示，在自己暫時沒有還款能力逾期后，輕花優(yōu)品的催收電話里，使用侮辱性語言辱罵，并冒充公檢法人員，還對其親屬發(fā)短信騷擾，甚至還打電話騷擾其不認識的人，“說我用他的信息去貸款”。

持牌不持牌

各處介紹自相矛盾

對于輕花優(yōu)品的種種反常，鹽鐵財經(jīng)嘗試下載其APP體驗了一番。

在小米應(yīng)用商城里，輕花優(yōu)品APP的應(yīng)用介紹是——手機借款小額分期貸款平臺，持牌金融，其運營方為山西華趣科技有限公司（以下簡稱“華趣科技”）。

但根據(jù)天眼查，華趣科技旗下并無相關(guān)金融牌照，公司經(jīng)營范圍也與金融無關(guān)。另外，其官方網(wǎng)站介紹，輕花優(yōu)品是專業(yè)的金融科技服務(wù)品牌，利用人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，通過消費場景連接消費者與持牌金融機構(gòu)。而且點開APP后，界面頂端也介紹輕花優(yōu)品“合作正規(guī)持牌金融機構(gòu)”。

這意味著，輕花優(yōu)品開展的業(yè)務(wù)其實就是助貸業(yè)務(wù)，在小米應(yīng)用商城的介紹上說了謊，或者說是故意模糊介紹。

對于會員費，輕花優(yōu)品的介紹則也過于模糊，其表示，會員用戶可享“優(yōu)先通道、短信提醒和VIP客服”的“優(yōu)花特權(quán)”。

在常人的理解中，這里的“優(yōu)先”應(yīng)是“優(yōu)先審核”或者是享受“會員提額”，但在其會員說明里，并沒有任何相關(guān)的介紹，反而大量介紹會員可以享受愛奇藝、騰訊視頻、芒果TV一眾包括視頻平臺和音樂平臺等在內(nèi)的59個APP或商家的會員權(quán)益，加起來最高可省5843元。

而且，在前端的廣告頁面、APP申請界面均未提前告知借款人具體的會員費是多少，鹽鐵財經(jīng)在提交身份信息、刷臉直至填寫個人信息時，都未發(fā)現(xiàn)有關(guān)會員費的具體說明。

在澎湃新聞的報道中，黃女士后來發(fā)現(xiàn)，輕花優(yōu)品的會員費開通選項是默認勾選的，且提示字號非常小，幾乎難以察覺。或許這也是前述諸多投訴用戶表示并未勾選就被收取會員費的原因。這更像是以設(shè)計套路的方式變相加重用戶的貸款成本。

此外，前述“會員說明”中還提示，會員開通后，權(quán)益一經(jīng)領(lǐng)取或購買，不可退貨或退款。這也讓借貸人陷入退款難的境地。

過度收集個人信息

且授權(quán)書缺少具體第三方

在授信申請頁面點擊“申請借錢”后，借貸人需要和輕花優(yōu)品簽署《委托快捷簽署授權(quán)書》《綜合授權(quán)書》《委托擔(dān)保申請&個人征信授權(quán)》《認證服務(wù)協(xié)議》等多份協(xié)議。

此前曾有媒體報道，涉及到的被授權(quán)人包括華趣科技、晉金小額貸款股份有限公司、廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司、藍海銀行、億聯(lián)銀行、臨商銀行、華瑞銀行等，但2月21日，鹽鐵財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，被授權(quán)人僅剩華趣科技、廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司、海南信復(fù)融資擔(dān)保有限公司，其他公司變成了“其他服務(wù)方”，不知輕花優(yōu)品是作何考慮。

但這同時意味著，借貸人在合同中，不知道自己的資金方來自哪里，自己的個人信息會傳遞給誰，有信息泄露的風(fēng)險。

而且，在綜合授權(quán)書的附件三《個人信息查詢、采集及使用授權(quán)書》中，輕花優(yōu)品對個人信息的定義過度寬泛，除了借款人姓名、證件類型和號碼等基本信息外，還包括聲音、虹膜等生物信息，欠繳水電煤等公用稅費信息、涉訴信息、行政處罰信息，個人收入、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)信息等財產(chǎn)性信息，以及設(shè)備上的社交數(shù)據(jù)、月度數(shù)據(jù)、上網(wǎng)瀏覽數(shù)據(jù)、通訊信息、通話信息、消費數(shù)據(jù)等個人行為特征信息。

在這一授權(quán)書中，輕花優(yōu)品還提示，不良信息一旦記錄在第三方機構(gòu)的信息數(shù)據(jù)庫中，有可能對日后的經(jīng)濟活動產(chǎn)生不同程度的不良影響。而個人財產(chǎn)性信息被授權(quán)人提供給第三方后，會有因信用狀況較好而造成被第三方推銷產(chǎn)品或服務(wù)等打擾的風(fēng)險。

而在2021年3月，為貫徹落實《中華人民共和網(wǎng)絡(luò)安全法》，國家網(wǎng)信辦等四部門聯(lián)合制定了《常見類型移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序必要個人信息范圍規(guī)定》，其中明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸類App的基本功能服務(wù)為“通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人申貸服務(wù)”，必要個人信息包括注冊用戶移動電話號碼、借款人姓名、證件類型和號碼、證件有效期限、銀行卡號碼。

顯然，輕花優(yōu)品app收集的個人信息超出了規(guī)定的必要個人信息范圍。

此外，雖然在個人信息授權(quán)期限上，合同規(guī)定是借貸人從授權(quán)簽署之日起至在被授權(quán)人處所有業(yè)務(wù)終結(jié)之日止。但合同仍然提醒借貸人，“本人在被授權(quán)人處有授信額度或有授信額度但無應(yīng)付款的情況下，本人與被授權(quán)人的業(yè)務(wù)關(guān)系仍然存續(xù)，被授權(quán)人仍有權(quán)向第三方收集、查詢、打印、保存使用、共享或者上報本人的基本信息和信用信息。”

不知這是否意味著，如若授權(quán)人之后不提出異議，那上述大量個人信息將長期成為輕花優(yōu)品及其第三方的囊中之物。

多家公司關(guān)聯(lián)新流大數(shù)據(jù)

疑與新橙優(yōu)品關(guān)系匪淺

更值得一提的是，市場信息稱輕花優(yōu)品在貸規(guī)模過百億元，但天眼查顯示，輕花優(yōu)品的運營方山西華趣科技成立于2022年11月，其旗下的輕花優(yōu)品注冊商標申請日期也不過是在2023年10月11日。

那么何以在短短一年多的時間內(nèi)迅速壯大，有傳聞稱其背后運營方是原來的知名助貸產(chǎn)品新橙優(yōu)品的運營方。這就不得不提另一家公司——新流大數(shù)據(jù)。

回到剛才的協(xié)議，其中提到，授權(quán)了兩家擔(dān)保公司，分別為廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司、海南信復(fù)融資擔(dān)保有限公司兩家公司，可以看出，輕花優(yōu)品目前采取的是“雙融擔(dān)”模式，這在助貸領(lǐng)域已比較常見。

業(yè)內(nèi)人士表示，名為擔(dān)保費，實際上就是利息，關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司“馬甲”大多為掩蓋平臺真實利率。同時鹽鐵財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這兩家公司還與新流大數(shù)據(jù)存在著千絲萬縷的關(guān)系。

天眼查顯示，廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司成立于2020年11月，控股股東為昆澤（廈門）數(shù)字科技有限公司。而昆澤（廈門）數(shù)字科技有限公司曾用名新流（廈門）數(shù)字科技有限公司（2022-01至2023-08）和新流大數(shù)據(jù)科技（廈門）有限公司（2020-07至 2022-01）。后者的歷史主要股東之一是上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司。

而且，廈門益通祥融資擔(dān)保有限公司的歷史股東包括上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司，歷史主要人員中有崔麗嘉，崔麗嘉目前是上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司董事。

提到崔麗嘉，大家便不陌生了，其曾新流大數(shù)據(jù)的法定代表人和創(chuàng)始人，而新流大數(shù)據(jù)曾操盤新橙優(yōu)品。

新橙優(yōu)品的運營主體為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（下稱龍信小貸），后者成立于2017年，注冊資本2億元，法定代表人薛杰，股東為龍躍實業(yè)集團有限公司（下稱“龍躍集團”）（60%）、太原海景通信設(shè)備有限公司（30%）、上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司（10%）。

而這其中，新流大數(shù)據(jù)又曾是太原海景通信設(shè)備有限公司的100%控股股東，崔麗嘉在2022年12月之前，還是太原海景通信的法定代表人。

新橙優(yōu)品也曾備受爭議，2019年，北京商報曾報道新橙優(yōu)品通過在借款人借貸本金中先行扣除保費的形式變相收取高額利息，利率高達212.71%，遠遠超出監(jiān)管紅線，后利率降至36%，且運作模式和當(dāng)下的輕花優(yōu)品相似。

不過，2023年10月10日，龍信小貸被取消小額貸款試點經(jīng)營資格，其旗下的新橙優(yōu)品也已停止運營。

再說海南信復(fù)融資擔(dān)保有限公司這家公司，其控股股東為廈門璟繡網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，后者的歷史主要成員和股東中有一名叫沈洲的人，曾是上海蔚捷信息科技有限公司（已注銷）的執(zhí)行董事兼總經(jīng)理，后者的控股股東為上海蔚捷互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，后更名為前述崔麗嘉所任職的上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司。

沈洲同時擔(dān)任山西中盛悠遠信息技術(shù)有限公司的法定代表人，該公司還是前述晉金小額貸款股份有限公司的的第二大股東。

盡管無法將輕花優(yōu)品和新橙優(yōu)品直接關(guān)聯(lián)起來，但從上述眾多企業(yè)錯綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)中，仍可以部分印證傳聞。

這也難怪輕花優(yōu)品能迅速壯大，畢竟運營新橙優(yōu)品的經(jīng)驗在前，再造一個，對崔麗嘉的團隊來說并不是難事。但在金融強監(jiān)管之下，輕花優(yōu)品仍采用的劍走偏鋒的打法，是不是該相應(yīng)收斂一點了？