來源丨九個財經(jīng)

撰文丨九裘

編輯｜鄒貓

近年來，國內(nèi)消費金融市場蓬勃發(fā)展，但與此同時，一些網(wǎng)貸平臺的違規(guī)操作和侵害消費者權(quán)益的行為也屢見不鮮。作為國內(nèi)最早提供大學(xué)生分期服務(wù)的平臺之一，分期樂近年來卻因誘導(dǎo)消費、違規(guī)放貸、高利貸、暴力催收等亂象頻遭詬病，甚至成為網(wǎng)貸行業(yè)投訴榜單的“?？汀薄?/p>

據(jù)中國商報、山東魯網(wǎng)等多家媒體曝光，分期樂不僅涉嫌誘導(dǎo)高中生、大學(xué)生辦理超出其償還能力的分期消費和貸款，還通過隱性高息、惡意鎖單、暴力催收等方式，使眾多消費者深陷“債務(wù)陷阱”。在2024年，中國電子商會旗下消費保數(shù)據(jù)研究院的統(tǒng)計中，分期樂的投訴量在所有網(wǎng)貸平臺中位列第一，占比高達(dá)6.81%，遠(yuǎn)超美團生活費、京東金融等平臺。

違規(guī)放貸：校園貸“換馬甲”重出江湖

早在2016年，原銀監(jiān)會等部門已明確要求網(wǎng)貸機構(gòu)不得向在校大學(xué)生提供貸款服務(wù)，并在2017年出臺了更加嚴(yán)格的校園貸監(jiān)管政策，全面暫停網(wǎng)貸機構(gòu)面向大學(xué)生的借貸業(yè)務(wù)。然而，分期樂卻一直在打政策“擦邊球”，繞過監(jiān)管變相向大學(xué)生提供貸款。

據(jù)中國商報2024年5月的報道，濟南市中級人民法院(2017)魯01刑終169號刑事判決書中，分期樂工作人員劉某承認(rèn)，公司主要服務(wù)大學(xué)生群體。分期樂采用“分期購物”作為包裝，通過高校代理商或合作商戶，以“購物分期”或“助學(xué)分期”等名義，向在校大學(xué)生提供借貸，實際則是變相發(fā)放現(xiàn)金貸款。

“他們誘騙我們超前消費，明知道我們沒有收入來源，但還是讓我們分期借貸，甚至還會用電話和短信催促我們還款?！币晃辉褂梅制跇焚J款的大學(xué)生向媒體投訴稱，當(dāng)學(xué)生無力償還時，分期樂往往會“綁架”家長，強迫家長為子女償還貸款。

更令人震驚的是，分期樂并不止于面向大學(xué)生放貸，甚至還誘導(dǎo)高中生申請貸款。從2016年至今，關(guān)于分期樂向高中生提供分期貸款的投訴一直不斷，但該平臺始終沒有收斂，反而繼續(xù)利用各種“灰色操作”規(guī)避監(jiān)管。

虛假營銷：假稱低息貸款，實則高利貸

除了誘導(dǎo)學(xué)生借貸，分期樂虛假宣傳、隱性高息等套路也讓不少社會消費者深受其害。2024年11月底，山東魯網(wǎng)曝光分期樂冒充國有銀行推銷“低息貸款”，誘導(dǎo)消費者辦理高息貸款，待用戶發(fā)現(xiàn)利息過高后，卻無法提前還款。

山東消費者董先生就曾落入這一陷阱。他在電話營銷中被告知，貸款年化利率僅0.3%，但最終辦理的貸款年化利率竟高達(dá)24%。當(dāng)董先生意識到自己被騙后，想要提前還款卻發(fā)現(xiàn)根本沒有還款通道。在媒體介入后，分期樂才同意協(xié)商解決，但類似的問題卻仍然大量存在。

隱性收費、提前還款受限也是分期樂備受詬病的問題。據(jù)消費者投訴，分期樂在用戶申請貸款時，未清晰披露真實利率，甚至在分期購物時，合同金額與實際支付金額存在不符。更有消費者表示，在辦理貸款時，分期樂工作人員以提高信用額度為由，讓用戶授權(quán)相關(guān)操作，結(jié)果未經(jīng)用戶同意便私自為其辦理巨額貸款，并強行設(shè)置為24期分期，無法提前還款。

投訴量居網(wǎng)貸行業(yè)第一，消費者維權(quán)困難

由網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2024年中國金融科技投訴數(shù)據(jù)與典型案例報告》中，分期樂被評為“不建議下單”平臺。此外，消費保數(shù)據(jù)顯示，分期樂在網(wǎng)貸行業(yè)的投訴量占比高達(dá)6.81%，位居榜首，遠(yuǎn)超美團生活費（5.13%）、京東金融（4.66%）。

這些投訴主要集中在：貸款利率不透明，隱性高息；強制分期，不允許提前還款；暴力催收，騷擾用戶及家人；審核流程不透明，貸款放款遲緩。

2025年2月，一位用戶在消費保投訴稱，分期樂工作人員以支付寶官方人員的身份，聲稱可以幫助提升信用額度，并誤導(dǎo)其申請備用金貸款。用戶在不知情的情況下，被辦理9.8萬元貸款，且被強行分24期。更惡劣的是，貸款被鎖定，無法提前還款，直到媒體曝光后，分期樂才同意解鎖提前還款通道。

暴力催收：用戶“被騷擾”維權(quán)無門

網(wǎng)貸行業(yè)另一大頑疾是暴力催收，分期樂也未能幸免。近年來，關(guān)于分期樂電話騷擾、短信轟炸，甚至恐嚇催收的投訴屢見不鮮。

根據(jù)中國電子商會消費保數(shù)據(jù)研究院的統(tǒng)計，截至2025年2月，全國范圍內(nèi)網(wǎng)貸相關(guān)投訴已達(dá)19萬件，涉訴金額超21億元，其中不少與分期樂的暴力催收有關(guān)。

消費者投訴稱，分期樂催收人員不僅頻繁撥打電話，還通過短信威脅、騷擾家人和同事。部分用戶因不堪其擾，不得不更換電話號碼，甚至因催收壓力影響正常生活和工作。

從誘導(dǎo)學(xué)生借貸，到虛假宣傳、隱性高息，再到暴力催收，分期樂的違規(guī)操作已成為網(wǎng)貸行業(yè)的“毒瘤”。盡管監(jiān)管層已三令五申禁止校園貸，并對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行整頓，但分期樂仍然屢屢踩線，繞過監(jiān)管，甚至變本加厲。

消費者投訴量居高不下，網(wǎng)經(jīng)社金融科技評級“不建議下單”，分期樂的品牌信譽已大幅受損。在合規(guī)要求日益嚴(yán)格的環(huán)境下，如果分期樂繼續(xù)無視監(jiān)管、欺騙消費者，不僅會面臨更加嚴(yán)厲的監(jiān)管處罰，也將可能逐步被市場和用戶所拋棄。