高息攬儲拆分大額存單!支付寶等平臺“秒殺”理財產(chǎn)品被指不合規(guī)金融

                  21世紀經(jīng)濟報道 2019-11-17 10:48
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                  在此背景下,近期市場上卻出現(xiàn)了不少保本、高收益、期限靈活的銀行理財或存款產(chǎn)品。

                  資產(chǎn)荒、利率下降、理財收益率持續(xù)下跌,在此背景下,近期市場上卻出現(xiàn)了不少保本、高收益、期限靈活的銀行理財或存款產(chǎn)品。

                  據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解到,目前銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品,只要收益率比市場平均水平略高,都會出現(xiàn)需要“搶購”現(xiàn)象。

                  比如近期某次打開支付寶財富平臺發(fā)現(xiàn),開屏廣告為廊坊銀行發(fā)行的一款產(chǎn)品,利得利146期,期限180天,利率4.2%。此外還有同系列的其他產(chǎn)品,比如利得利106期,期限188天,利率4.5%。

                  更值得關(guān)注的是,這款產(chǎn)品既非銀行理財,也非結(jié)構(gòu)性存款,而是普通的儲蓄存款,安全性更高一籌,保證本金,并享受50萬以內(nèi)的存款保險保障。

                  高息儲蓄產(chǎn)品搶占市場

                  圖 / 21世紀經(jīng)濟報道(甘俊 攝)

                  普通儲蓄存款收益率為何如此高?廊坊銀行給出的解釋是,這本來是該行的5年期定期存款,考慮到客戶的流動性需求拆分成短期的產(chǎn)品進行銷售,收益率上仍享受5年定存的較高收益。

                  此外,這些產(chǎn)品幾乎沒有門檻,多數(shù)50元起購,并且還能隨存隨取,允許投資人隨時提前取出,并對提前取出做出了各不相同的計息規(guī)則。

                  從收益率、流動性等方面看,這類存款產(chǎn)品“秒殺”了目前大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品。據(jù)360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù),10月份銀行非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品平均收益率為4.02%,環(huán)比下降2BP,同比下降47BP,自2018年3月以來連續(xù)20個月下降,并創(chuàng)下2016年12月以來即35個月以來的最低水平。

                  “拼不過!”一位股份制銀行理財業(yè)務(wù)人士在看到這些高息存款產(chǎn)品信息后感慨道。

                  合規(guī)性如何?

                  值得注意的是,這類銀行存款產(chǎn)品只在支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售,在其自身官網(wǎng)或APP上并無購買渠道。據(jù)銀行方面解釋,這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)渠道合作推出的產(chǎn)品,專供互聯(lián)網(wǎng)渠道客戶。

                  記者發(fā)現(xiàn),這些產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營銀行此前一度盛行的智能存款產(chǎn)品頗為相似。智能存款,在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上嵌入了第三方機構(gòu)進行收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的結(jié)構(gòu)安排,來實現(xiàn)高流動性,投資者提前支取時,銀行實質(zhì)上是將其對應(yīng)的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方金融機構(gòu),全部資金到期后,銀行再將定期存款利息分給第三方機構(gòu)。

                  這種產(chǎn)品形式此前主要流行于互聯(lián)網(wǎng)銀行,因該類銀行缺乏營業(yè)網(wǎng)點,在負債端需要創(chuàng)新產(chǎn)品,吸引儲戶。從安全性角度看,不管是當(dāng)前中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售的存款,還是此前民營、互聯(lián)網(wǎng)銀行的智能存款,均會進行限額管理等相應(yīng)的風(fēng)控設(shè)置,但高收益必然要求銀行匹配高風(fēng)險資產(chǎn)。

                  從合規(guī)性角度看,這些互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售的存款產(chǎn)品,若真如銀行方面所解釋的“與去銀行柜面直接儲蓄性質(zhì)完全一樣”,那么在利率、期限的設(shè)置,與正常銀行定期存款、協(xié)議存款、大額存單差異如此大,是否涉及突破存款利率自律機制等合規(guī)性問題?

                  一位銀行分析師對記者表示,從這個角度看,這些產(chǎn)品可能不合規(guī)。

                  此外,如果這些產(chǎn)品也通過引入第三方機構(gòu)轉(zhuǎn)讓收益權(quán)的結(jié)構(gòu)設(shè)計,那么與第三方機構(gòu)的具體合作方式,并未向投資者作出披露,是否涉嫌誤導(dǎo)投資者?

                  多位銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,這其實就是典型的高息攬儲,并不是近期才出現(xiàn)的。

                  “通過拆分大額存單、長期定存高息攬儲,兩年前就出現(xiàn)了類似做法?!币晃坏胤姐y行人士表示,這在合規(guī)性層面上是打擦邊球。

                  高息攬儲一直處于灰色地帶。地方銀行在負債壓力之下,并不會大張旗鼓進行宣傳,并主要是針對對公業(yè)務(wù),如今在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接向個人投資者推廣銷售,也說明個別銀行資本和負債端的壓力之大。

                  在去年底和今年上半年,監(jiān)管層就關(guān)注到部分銀行通過智能存款、結(jié)構(gòu)性存款等名義高息攬儲的行為,對其實施了約談、窗口指導(dǎo)、召開會議等監(jiān)管措施。

                  支付寶 理財產(chǎn)品
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